【潮汐商业评论/原创】
数字银行,既是金融行业的创新物种,其在发展的过程中也彰显着普惠金融的基因。
"我劝你买点银行理财吧,选一家靠谱的银行就是最靠谱的理财方式了,踏踏实实地把钱存银行里面不会有问题的",周日休息时,YOYO向自己的好朋友Billy推心置腹地给出了理财的建议。
近年来,经历过"五花八门"的理财产品潮起又潮落后,的确有不少像Billy一样的投资者重新审视银行理财的价值,但与过往不同,微众银行、网商银行、百信银行等数字银行正受到越来越多用户的喜爱,"下载百信银行App试试,不用去线下网点办理,零钱理财、定期存款和基金定投类这类产品都有,简单便捷,还有中信银行加持,国有背景、资金实力、风控、后期服务等方面都很不错!"作为数字银行的"老用户",YOYO非常认可数字银行带来的服务。
事实上,不止理财,越来越多的"新市民"正通过数字银行的普惠金融服务践行创业梦想、创造美好生活,数字银行也在服务实体经济方面冲在了最前线。
近年来,随着我国经济发展转型升级,金融行业的发展方向也进一步明确。中央金融工作会议、二十届三中全会已明确提出,要"完善金融机构定位和治理,健全服务实体经济的激励约束机制",金融机构需要加大对服务实体经济的倾斜力度。
作为金融行业的创新物种,数字银行凭借技术和模式的创新,成为落实和践行国家方针政策、提升金融普惠性和可得性的新兴生力军。关于数字银行的故事和价值,值得被聆听和审视。
01 数字银行拥抱"新市民"
无论春夏秋冬,我们总是能买到新鲜的瓜果蔬菜,在这背后,是成千上万的绿通货运人的"披星戴月",换来了四季的"新鲜",95后的于师傅正是绿通货运人的年轻代表。
自2019年进入货运行业,于师傅就开始了"在路上"的生活,"生鲜一类的绿通货物讲究时效性,人停车不停这种(生活),一日三餐有时候就吃一顿,"辛苦的工作,也得到了实打实的回报,"和之前的工作相比,货运还是比较赚钱的,也是为了让家庭能过上更好的生活"。
但对年轻的于师傅来说,起初购车的费用却是一道"小坎","去看车的时候,发现货车确实挺贵,但这也是赚钱工具,必须得买。"好在经销商都知道货车司机的急和难,便向于师傅推荐了百信银行的百车贷,"之前没有接触过这种数字银行,的确非常给力,直接线上审批贷款,从申请到放款的速度挺快,操作简单,每月还款也很方便。"现在的货运客源也比较稳定了,于师傅的日子过得越来越好。
高效便捷、数字化的金融服务,不仅为于师傅的奋斗之路注入了活力,也让他更有底气让家庭过得舒心。
于师傅的故事其实只是数字银行服务"新市民"的一个缩影,可以看到的是,成千上万的"新市民"正在感受到数字银行带来的普惠服务。
在农业大省河南,80后种子公司老板关先生,以商丘隆平联创代理商的身份,为商丘当地的粮食种植做出了巨大的贡献,10年间卖出的种子播种超一百万亩。
关先生说,农业的创业更需要亲力亲为,"前期的困难非常大,包括推广,每一块示范田,前期都要到田间地头,为农民作业融入隆平联创新的技术和种植理念,最终让老百姓实现增产增收。"
"从0到1"不易,"从1到100"更是艰难,"想要实现增产增收并不容易,需要添加人员和设备,当时在资金周转的时候,困难也很多",而在对比多家银行的贷款服务后,关先生选择了百信银行的百兴贷,与于先生一样,百信银行高效为关先生化解了资金压力,让他的农业生意越做越红火。
正是于先生、关先生这样千千万万"新市民"的努力,撑起了中国经济的基本盘。他们虽然是创业、就业的主要群体,也是扩大内需的主力军,但因为信用资质弱等问题,一直处于传统金融服务的"边缘地带",而数字银行的出现实现了及时的"补位",依靠高效、便捷、靠谱的服务,获得"新市民"的青睐,而"新市民"已经成为数字银行服务的最主要群体。
02 科技是手段,普惠是目标
事实上,数字银行的兴起并非偶然,既是金融科技赋能的创新物种,也处处彰显着普惠金融的基因。
数字银行的模式重塑了银行业务体系,创新了商业模式和底层技术架构,业务优化了银行经营策略、产品服务方式和组织协同机制,借助数字化技术连接不同场景入口,能够为客户提供无处不在、触手可及的数字金融服务。
以国内第一家自主掌控、业务全面上云的数字银行------百信银行为例。
作为传统金融服务的"补位者",百信银行在诞生之初就明确了"依托智能科技、发展普惠金融"的战略定位,服务范围聚焦传统金融服务较难触达和相对薄弱领域,围绕新市民日益增长和更加多元的生活消费需要,不断提升差异化经营和精细化运营能力,在没有线下网点的前提下,以纯线上的数字金融服务,不断拓展金融服务半径,为海量用户提供更可得、更温暖的普惠金融服务,并实现规模化发展。
数据显示,截至2024年上半年,「新市民」特征用户超5000万户;消费信贷及普惠小微信贷投放金额合计922.85亿元。
经营层面,截至2023年末,百信银行总资产1,125.11亿元,较上年末增长16.08%;总负债1,041.77亿元,较上年末增长16.42%;营业净收入45.34亿元,同比增长14.27%;净利润8.55亿元,同比增长30.25%。
作为数字银行代表,百信银行在科技创新方面的成果丰硕,是其能够提供高效、便捷和靠谱的普惠金融服务的保障。
比如,在智能风控方面,百信银行打造了新一代通用模型评分产品"百信分6.0",有效评估普惠客群信贷风险,为个人用户、个体工商户、小微企业等提供更为精准的信贷服务;创新金融服务方面,积极开展大模型技术研究,并应用于财富投教等多个场景,为用户营造更沉浸、更愉悦的金融服务体验等。
不止百信银行,微众银行、邮惠万家、网商银行等数字银行在科技创新方面的表现也可圈可点。
比如微众银行,通过对于前沿科技的充分运用,借助数字化风控等手段,使"微粒贷"产品具备"无抵押、无担保,循环授信、随借随用,7*24服务"等特点,能够服务传统金融难以覆盖的长尾客户,尤其是"征信白户"和"首贷户"。微众银行通过不受时间和地域限制的平等、安全的金融服务,把助力人民美好生活的普惠金融落到了小处、急处和实处。
03 路虽远,行则将至
近年来,随着中国经济迈入高质量发展的新阶段,要构建更好的社会环境、实现更高的社会目标,就需要更高质量的金融服务提供支持。
"十四五"规划已明确要"增强金融普惠性",把普惠作为当前和未来一段时期我国金融发展的基本导向之一。同时,2023年底召开中央金融工作会议也进一步定调了"金融强国"的建设目标,提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融"五篇大文章"。
在这样的背景下,发展数字银行的价值更加凸显。不论是国有背景的百信银行、邮惠万家,还是民营银行微众银行、网商银行,借助科技的力量,更好地践行普惠金融、更好地服务实体经济,已经成为共同的发展理念。虽然数字银行的发展也会面临同质化、瓶颈等问题,但发展的方向已经明确,坚持做难而正确的事情,一定会有达到成功的那天**。**