过去几个月，稳定币频频登上主流媒体头条。7 月 17 日，美国国会众议院表决通过了《GENIUS Act》稳定币监管法案，直接拉动市场情绪，稳定币市值一路飙升，突破了 2700 亿美元大关。
而稳定币的使用场景也在发生结构性变化。2024 年，稳定币总转账量已达到 27.6 万亿美元，超过了 Visa 和 Mastercard 的总交易量，频频出现在电商结算、跨境汇款、消费支付甚至企业账户系统等传统支付场景中。
稳定币的持续破圈也在加速 Web3 支付赛道的发展。支付将是 Web3 通向大规模采用的最快路径，成为连接主流用户与链上世界的关键通道。
在稳定币推动下，Web3 支付赛道的哪些形态最有可能迎来爆发？本文将为你逐一解析。
💳 加密银行卡：无感支付体验
在所有 Web3 支付方向中，加密银行卡无疑是最贴近用户日常消费习惯、也最有可能率先爆发的场景之一。它几乎不需要用户理解复杂的区块链知识，也无需手动处理 gas 费。只需将钱包中的稳定币（如 USDC、USDT）绑定至卡片，即可像使用传统信用卡或 Apple Pay 一样便捷支付。
这类产品通常通过与 Visa 或 Mastercard 等传统支付网络合作，允许用户将钱包或 CEX 中的稳定币资产与银行卡绑定，后台则自动完成资产兑换与法币结算。对用户而言，刷卡体验几乎与信用卡无异；对商户而言，仍以法币收款，无需额外改动。
除了合作发行银行卡，Visa 与 Mastercard 自身也在积极推动稳定币与全球支付体系的整合，致力于让用户像使用银行账户一样便捷消费，商户也能轻松接受稳定币支付。
典型代表项目
▪️ Bitget Wallet Card
由 Bitget Wallet 与 Immersve 联合发行，基于 Mastercard 网络的加密信用卡。支持用户便捷使用加密资产日常消费，目前向欧洲经济区、英国、拉丁美洲、澳洲和新西兰居民开放。
支持绑定 Apple Pay、Google Pay、PayPal 等主流支付平台，并可用于 Amazon、TikTok、ChatGPT、Grab 等多个电商与服务平台。
▪️ Bybit Card
Bybit 推出的 Visa 加密卡，有虚拟卡与实体卡两种形式，兼容超过 9,000 万个 Visa 商户。支持包括 USDT、USDC 在内的 8 种主流加密资产，方便用户将加密资产直接用于日常消费。
▪️ MetaMask Card
由非托管钱包 MetaMask 联合 Mastercard 与 Baanx 推出。该借记卡可直接绑定 MetaMask 钱包，在所有支持 Mastercard 的商户使用。目前已在阿根廷、巴西、加拿大、哥伦比亚、欧洲、墨西哥、瑞士、美国及英国开放抢先体验，并即将全球推广。使用该卡支付 USDC 可享 1% 返现。
📱支付一体化：Web3 版支付宝
在 Web2 世界，支付宝与微信支付的成功，很大程度上来自其打造的一体化体验：用户不仅能支付和转账，还能管理余额、理财产品，甚至接入社交、购物等高频场景。这种整合大幅降低了使用门槛，也帮助平台沉淀了深层用户关系。
如今，Web3 正在走向类似路径。钱包产品正从最初的资产收发工具，逐步演变为集支付、转账、兑换、理财、身份和社交于一体的应用，成为承载链上生活的 "超级入口"。
对用户而言，一体化钱包显著降低了使用门槛：无需频繁切换 DeFi、支付、工具类 DApp，仅通过一个熟悉的界面，即可完成从持有到消费、从转账到生息的完整流程。
而对开发者与生态项目来说，一体化钱包则是统一的流量入口，有助于留存用户、延长使用路径，并通过插件与模块扩展构建生态护城河。
技术基础：从 AA 到 Gasless 的演进
一体化钱包的快速发展，离不开底层基础设施的持续演进：
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Account Abstraction（账户抽象）：打破传统 EOA 钱包 "地址 + 私钥签名" 的限制，将账户升级为可编程的合约账户，支持权限自定义、批量操作、自动化交互等高级功能；
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Gasless 机制：通过 Relayer 等服务支持第三方代付，让用户在链上交互中无需自理 gas 费，显著优化支付体验；
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模块化钱包架构与合约可组合性：支持不同功能模块（如支付、社交、身份）快速集成，为一体化体验提供灵活的产品架构与开发效率。
典型代表项目
▪️ OKX Pay
OKX Pay 于 2025 年 Q2 上线，愿景是 "让加密融入生活"。它集成在 OKX App 中，聚焦稳定币支付，首批支持 USDT 和 USDC，未来将扩展更多币种。
产品融合链上支付、资产管理与社交功能，用户可在聊天中转账、组建群聊发红包，实现支付与社交的全链路打通。
▪️ Base APP
7 月 17 日，Base 正式宣布将 Coinbase Wallet 升级为 "Base App"，定位为 Web3 的 "万能应用"，集社交、创作、交易与支付于一体。
用户可通过 NFC 实现 USDC 的免 gas 快速转账，整个过程仅需数秒。同时，持有 USDC 即可获得 4.1% APY 奖励，资产收益与支付体验双提升。
📈 PayFi：让稳定币账户可增值
在 Web3 世界，支付和理财不再需要彼此割裂。PayFi 正在打破二者边界，将稳定币的支付功能与 DeFi 的收益能力融合：稳定币不仅可用于消费，也能持续创造收益。
PayFi（Payment + DeFi）一词由 Solana 基金会主席 Lily Liu 于 2024 年 7 月 EthCC 大会上提出，旨在打通稳定币支付与链上金融服务，构建一个覆盖支付、清算、借贷与跨境结算的一体化金融网络。其核心理念是 "时间价值货币"（TVM），即让每一秒的资金都能产生收益。
这一模式解决了两个现实痛点：传统银行理财收益低、操作复杂，难以满足数字原住民；而 DeFi 虽有丰富的增值机会，但门槛高、风险大、体验差。PayFi 正是在二者之间架起桥梁。
在 PayFi 模式下，用户的稳定币可自动流入 DeFi 协议、收益池或 RWA 投资工具，在保障流动性的前提下获得稳定收益。当需要支付时，系统可自动解锁资金或通过质押借贷释放流动性，用户无需手动操作，体验类似 "余额宝支付" 的无缝体验。
典型代表项目
▪️ Huma Finance
Web3 领域首个专注于 PayFi 的协议，致力于将稳定币与全球链上流动性结合，打造全天候、合规的支付解决方案。其模块化 PayFi 堆栈覆盖交易、托管、身份合规、融资与支付等层级，为企业与个人提供完整金融基础设施。
用户可将 USDC 出借，以获得稳定的链上收益，借款方则可实现即时结算与全球支付，解决传统支付中效率低、透明度差、中介成本高等问题。
▪️ Ondo Finance
Ondo Finance 提供由短期美国国债等资产支持的收益型稳定币（如 USDY、OUSG），通过将真实世界资产（RWA）代币化并上链，为用户带来价格稳定性与链上收益并存的资产选择。
Ondo 支持 Ethereum、Solana、Stellar 等主流网络，面向合规前提下追求稳定回报的机构与高净值用户。
🕸️ 跨境结算：几分钟搞定全球转账
跨境支付一直是传统金融体系中的 "卡脖子" 环节。以 SWIFT 为代表的现有跨境转账体系流程繁琐、费用高昂、到账周期长、透明度低，尤其在中小企业、边远国家和新兴市场，支付体验仍停留在上世纪水平。
而稳定币的出现，正为这一结构性难题提供颠覆式解决方案。与传统通道相比，稳定币具备 "全球可达、链上清算、近乎零费用" 的特性，天然适用于 B2B 跨境支付场景。
企业可直接使用 USDC 或 USDT 向海外付款，几分钟内到账，无需依赖银行营业时间或第三方中介；而对金融机构而言，稳定币作为一种稳定、安全、可编程的结算资产，也可嵌入现有系统，替代部分美元清算流程。
当前，稳定币跨境结算的主要机会集中在三个方向：
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企业间跨境 B2B 结算：在供应链金融、跨境电商、物流等高频场景中，部分平台和中介已开始接入稳定币支付；
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稳定币发行方与全球金融系统联动：打通链下的入金/出金路径，使 USDC、USDT 真正融入传统金融网络；
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构建一体化清结算基础设施：涵盖链间桥接、法币兑换和监管对接，为全球跨境资金流提供高效、安全、透明的底层支持。
从长远来看，稳定币跨境结算不仅是对现有支付基础设施的优化替代，更可能重塑全球金融价值的流动格局。谁能率先构建一个 "可用、可信、合规" 的稳定币清算网络，谁就有机会主导下一代全球金融基础设施的标准。
典型代表项目
当前，推动稳定币跨境结算主要以传统支付巨头为主，利用自身全球网络和合规优势将稳定币融入现有系统。
▪️ Stripe
全球领先的支付平台 Stripe 已支持企业通过 API 接入加密支付功能，包括稳定币收款、法币结算、跨境转账和合规管理等服务。尤其是在处理 Solana 上的 USDC 交易时，凭借其低手续费和高速到账优势，Stripe 成为高频、小额跨境支付的理想选择。
▪️ Paypal
作为全球最大在线支付平台之一，PayPal 于 2023 年推出稳定币 PYUSD（PayPal USD），正式进军 Web3 支付。用户可通过 PayPal 账户购买、持有并使用 PYUSD 在 Web2 与 Web3 场景中进行转账与消费。
依托其成熟的跨境网络与合规能力，PayPal 将稳定币纳入了主流支付体系，降低自由职业者与跨境卖家的资金流门槛。
⚖️ 合规支付：打通主流金融通道
尽管稳定币在全球可达性、转账效率上具有天然优势，但若要真正融入主流金融体系，连接商业银行、跨境平台乃至国家级支付网络，"合规" 是不可回避的前提。缺乏监管对接机制，即使技术再先进，也难以实现大规模采用。
过去两年，全球监管环境逐步明朗，多国已明确要求支付系统具备反洗钱（AML）、身份验证（KYC）和资金流透明度等合规能力，为 Web3 支付的合规化提供了政策基础与技术方向。
在实践中，合规集成也正逐步模块化：平台可通过合规服务商 API 接入 KYT（交易监控）、地址黑名单筛查、链上审计，或接入如 Notabene 等身份验证工具，尤其适用于钱包与多边清算平台。
合规支付不仅是对监管要求的响应，更是 Web3 支付进入机构与大规模场景的关键枢纽。只有当系统具备完整的身份管理、资金追踪与风险控制能力，稳定币才可能真正成为新一代金融基础设施。
典型代表项目
▪️ Chainalysis
Chainalysis 是全球领先的区块链数据与合规解决方案提供商，服务客户包括政府机构、银行和加密平台。其 KYT 与地址筛查工具可实时识别高风险交易和受制裁地址，并将链上行为与现实身份进行关联，帮助平台满足 AML/KYC 要求。
同时，Chainalysis 也与 Deloitte 等合规机构合作，推动传统金融机构构建链上合规能力，是当前 Web3 合规基础设施的核心支柱之一。
▪️ PolyFlow
PolyFlow 是专为合规加密支付打造的基础设施协议，核心为去中心化身份系统（PID），在保障隐私的同时实现用户 KYC/KYB 的可验证性。
其还通过支付流动性池（PLP）与 Tokenization 技术，为供应链金融等场景提供资金支持，并通过兼容 DeFi 的机制释放支付流动性，推动加密支付走向规模化应用。
结语：Web3 支付离日常生活还有多远？
稳定币的崛起，正在让 Crypto 逐步回归货币的核心功能：能收、能转、能花、能用。随着加密银行卡、一体化钱包、PayFi 模式和跨境结算网络的持续演进，Web3 支付正在打通完整的价值流转闭环。
然而，距离 Web3 支付真正走入主流生活，仍有两道关键门槛待突破：
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一是体验要 "无感"：用户无需理解私钥、Gas 或合约，也能像用支付宝一样自然完成支付；
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二是合规要 "清晰"：只有当稳定币被纳入明确的金融框架，才能连接银行、商户与机构，真正落地。
未来，Web3 支付或将成为最早出圈的突破口。它缩短了用户与链上资产的最后一公里，也代表了加密行业向主流经济体靠拢的最大诚意。