1 银行业务之个人存款业务

商业银行经营的业务：负债业务（也就是存款业务），资产业务（贷款业务），中间业务（表外业务）

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1.存款业务：商业银行的资金来源
2.

个人存款又叫储蓄存款 ，是银行对存款人的负债

原则：存款资源，取款自由，存款有息，为存款人保密

注意：对公业务中，企业是必须开例基本户的，必须将资金存入银行以便于对资金进行监管，企业只可以留取少量资金进行日常业务使用。

活期存款 ： 1元起存，存款计息起点为元，以存折或银行卡作为存取凭证，部分银行的客户可凭存折或银行卡在全国各网点通存通兑。

计息金额 ：存款的计息起点为元，元以下角分不计利息 。利息金额算至分位，除活期存款在每季度结息日时将利息计入本金作为下季度的本金计算复利外，其他存款不论存期多长一律不计复利。

计息时间 ：活期存款按季计息 ，每个季末的20日 为结息日，次日付息。

计算方式 ：除活期和定期整存整取 两种存款外，国内银行的通知存款，协定存款，定活两便，存本取息，零存整取，整存零取6个存款种类 ，只要不超过中国人民银行同期限档次存款利率上限，计结息规则由各银行自己把握。银行可用每年365 天或者360天计息。

人民币存款计息的通用公式：

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利息=本金*实际天数*日利率

人民币存款利率的换算公式：

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日利率(%。)=年利率（%）/ 360
月利率(%。)=年利率(%) / 12
积数计息法：按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。目前，各家银行多使用积数计息法计算活期存款利息。

计息公式

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利息=累计计息积数 * 日利率

其中，累计计息积数 = 每日余额合计数 ，银行使用年利率除以360天折算出的日利率，相对于年利率除以365天（实际计息天数）折算出的日利率更高，实际上提高了储户的利息收益。

逐笔计息法：按预先先确定的计息公式逐笔计算利息。目前，各家银行多使用逐笔计息法计算整存整取定期存款利息。

定期存款种类

存款利率 ：定期存款利率视期限长短而定，通常，期限越长，利率越高 。如果储户在存款到期前要求提前支取，必须持存单和存款人的身份证明 办理。并按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。

到期支取的定期存款计息： 到期支取的定期存款按约定期限 和约定利率 计付利息。

约定利率：按照开户日挂牌的利率为准进行计算。

逾期支取的定期存款计息 ：超过原定存期 的部分，除约定自动转存 外，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息 ，并全部计入本金。

提前支取的定期存款计息 ：支取部分按活期存款利率 计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。

定期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息。