在金融信贷业务流程中有一个系统,很神秘,很庄严、很少以直接示人,它的名字叫贷款核心系统。
贷款核心系统是银行机构贷款业务为主的系统,这些业务是银行业务中最基础、最核心的部分,因此称之为核心系统。
贷款核心系统主要包括以下基础功能:
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放款:贷款核心系统可以根据贷款合同的规定,对符合要求的借款人进行放款操作。放款操作包括审核借款人的资料、确定贷款金额、期限、利率等要素,以及执行放款指令。
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借据:贷款核心系统可以对借款人的借据信息进行详细的记录和管理。借据信息包括借款人的基本信息、借款金额、借款期限、利率等信息。
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还款:贷款核心系统可以根据贷款合同的规定,对借款人的还款进行操作。还款操作包括接收借款人的还款指令、对还款金额进行核对和处理等。在还款过程中,贷款核心系统可以与银行的其他系统进行联动,如与支付系统进行对接,实现自动扣款等功能。
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还款计划:贷款核心系统可以根据借款人的贷款合同和还款情况,生成详细的还款计划。还款计划包括每期的应还本金、利息、还款日期等信息。借款人可以根据还款计划进行还款操作,银行也可以通过还款计划对借款人的还款情况进行监控和管理。
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计息和结息:贷款核心系统可以根据贷款合同的规定,对贷款本金按照一定的利率计算出贷款期间内所产生的利息,并在结息日进行结息操作。结息操作包括计算应付利息、将利息加入到贷款本金中或单独支付给借款人等。
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报表和查询:贷款核心系统可以生成各种报表和查询结果。这些报表和查询结果可以包括贷款余额表、还款计划表、逾期情况表等。
了解了贷款核心系统是做什么的,还需要了解一些贷款辅助功能。
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计息:计息是按照规定的利率和计息期限计算应收利息的过程。
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结息:结息是根据贷款合同的规定,对贷款期次到期后,对所产生的利息进行结算的过程。在结息时,系统会根据贷款本金和本金被占用天数计算出应收利息。
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计提:计提是系统某一期间应收客户贷款利息进行计算,体现银行的贷款利息收入的过程。计提是对贷款按期进行收益分摊,计算本期内贷款的利息收益,并提前记入利息收入。
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冲正:冲正是指在会计核算中,对一笔错误的账务记录进行撤销或修改的操作。例如,处理贷款业务时,如果发现一笔账务记录有误,业务可以通过冲正操作将其撤销或修改为正确的记录。
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调账:调账是指在会计核算中,对已经记账的账务记录进行调整的操作。例如,当业务发现一笔贷款业务的账务记录有误,但该笔业务已经记账,此时可以通过调账操作对其进行调整。
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核销:核销是指在贷款业务中,对无法收回的贷款本金和利息进行注销的操作。例如,当一笔贷款成为坏账,银行无法再收回本金和利息时,可以通过核销操作将其注销,核销后一般停止计息。
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核销归还:核销归还是指在贷款业务中,对已经核销的贷款本金和利息进行部分或全部归还的操作。例如,当一笔已经核销的贷款被部分或全部收回时,可以通过核销归还操作将其归还。
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形态转移:形态转移是指在贷款业务中,对贷款的状态进行转移的操作。例如,当一笔贷款从正常状态转为逾期状态时,可以通过形态转移操作将其状态转移。
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形态逆转:形态逆转是指在贷款业务中,对贷款的状态进行逆向转移的操作。例如,当一笔贷款从逾期状态转为正常状态时,可以通过形态逆转操作将其状态逆向转移。
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本息调账:本息调账是指在贷款业务中,对已经记账的贷款本金和利息进行调整的操作。例如,当银行发现一笔贷款业务的本金或利息计算有误时,可以通过本息调账操作对其进行调整。
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核算:在贷款核心系统中,核算主要是指对贷款业务的本金、利息、费用等进行计算、核对和记账的操作。
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贷前试算:贷前试算是指在贷款发放前,根据计息规则、贷款期限、利率、贷款金额,计算出借款人的每月还款金额,以便让客户更好了解自己的还款能力。
常见的现金贷还款方式有以下几种:
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等额本息还款法:每月还款金额固定,包括本金和利息。借款人可以提前还款或还款,但每月还款金额不变。
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等额本金还款法:借款人每月偿还相等的产品本金和利息。每月还款额逐渐递减,利息也越来越低。这种方式适合还款能力较强的信贷借款人。
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按期付息,到期还本:借款人每月只需支付利息,到期一次性偿还本金。这种方式的优势是还款期间负担较轻,但到期时需要一次性支付较大的本金。
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按期付息,定期归还本金:借款人每月支付利息,在规定的时间点定期归还一部分本金。这种方式可以减轻还款压力,但整体负担较大。
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先息后本:借款人在还款期间只需按月支付利息,到期时一次性偿还本金。这种方式降低了每月还款的压力,但到期时需要支付较大的一笔还款金额。
如果一笔贷款已经生成,还可以通过以下三种方式进行调整:
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缩期:缩期是指借款人在贷款到期前提前结清或者因为资质原因,从而缩短贷款期限的行为。例如,一笔12月的贷款,借款人在第5期提前结清,那么该笔贷款从第6期到第12期,本息都缩到第五期。
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展期:展期是指借款人在贷款到期前,由于某些原因无法按时归还贷款本金,向银行申请延长贷款期限的行为。例如,一笔12月期的贷款,借款人由于yq无法按时归还本金,可以申请将贷款期限延长至24期。
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延期:延期是指借款人在贷款到期日无法按时归还贷款本金,向银行申请推迟几天或几个月再归还的行为。
需要注意的是,缩期、展期和延期操作都可能涉及到贷款利息的调整和重新计算。
以上内容有点枯燥,但是没办法,有心学习的同学只能强行记下,下期我们讲讲具体的一些计息规则。
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