自从买房后，心态有很大变化。虽然住自己的房子，心情和体验都很好，但是一把掏空钱包，很焦虑。买房后现金流一直吃紧，再加上每年16万的房贷，我很焦虑会失业。之前我喜欢裸辞，现在不敢想裸辞这个话题。尤其是在行业下行期，找工作很艰难，背着房贷裸辞，简直是头孢就酒，嫌命太久。
焦虑的根源是背负房贷，金额巨大，而且担心40岁以后失业，还不上房贷。
一次偶然的沟通
"你的贷款利率调整了吗"，同事问我。
同事比我早两年在北京买房，他在顺义买的，我在昌平买的，我俩一直有沟通房贷的问题。但我没听说利率有调整，银行好像也没通知我，于是我问道："我不知道啊，你调整了？调到多少了?"。
"调的挺多的，已经降到了 4.3%"。同事兴高采烈的回复我。
"这么牛逼，之前我记得一直是4.85%，我去看看我的利率"，我听说房贷利率下降那么多，很是兴奋。
然而我的房贷利率没有调整，我尝试给银行打电话，沟通的过程很坎坷。工商银行客服说了很多，大概意思是：利率会自动调整，无需申请，但是要等到利率调整日才会调整"。我开始很不理解，很生气，利率都调整了，别人也都调整了，凭什么不给我调整呢？
我想到同事有尝试提前还贷，生气的时候，我就萌发了提前还贷的想法。
开始尝试提前还贷，真香
我在22年初贷款买房，其中商业贷款 174 万，贷款25年，等额本息，每个月要还 1 万的房贷。公积金贷款每个月大概需要还 2500。每个月一万二的房贷还是很有压力的，尤其是刚买房的这一两年，兜里比脸都干净，没存款，不敢失业，更不敢裸辞。
即便兜里存款不多，也要提前还贷，因为实在太香了。
我在工行App上，申请 提前还贷，选择缩短 18个月的房贷，只需要 6万2，而我每个月房贷才1万，相当于是用 6 万 顶 18 万的房贷。还有比这更划算的事情吗？
预约提前还款后，银行会安排一个时间，在这个时间前，把钱存进去。到时候银行就会扣除，如果扣除金额不足，那么提前还款计划则自动终止，需要重新预约！
工行的预约还款时间大概是1个月以后，我是10-15号申请提前还款，银行给的预约日期是 11-14号，大概是1个月。
提前还款，比理财强多了
这次还贷以后，我又申请了提前还款， 提前还 24 期，只需要 9 万，也就是 9 万顶 24 万；提前还 60 期，只需要 24 万，相当于 24 万顶 60 万。
还有比提前还贷收益更高，风险更低的理财方式吗？没有！ 除了存款外，任何理财都是有风险的。债券和基金收益和风险挂钩，想找到收益5%的债券基金，要承担亏本风险。你惦记人家的利息，人家惦记你的本金！
股票的风险更不必说，我买白酒股票已经被套的死死，只能躺平装死。（劝大家不要入 A 股）
提前还贷划算吗？
我目前的贷款利息是 4.85%，而存到银行的利息不会超过 3% ，很多货币基金只有 2%了。两者利息差高达 3%，肯定是提前还贷款更加合适。
要明白，一年两年短期的利息差还好，但是房贷可是高达 25 年。25年 170 万贷款 3% 的利息差，这个金额太大了。提前还了，省下来的钱还是很多的。例如刚才截图里展示的 提前还 24 万顶了 60 万的房贷。
网上很多砖家说，"要考虑通货膨胀因素，4.85% 的贷款利率和实际通货膨胀比起来不高，提前还款不划算。"
砖家说话都是昧良心的。提前还贷款是否划算，只需要和存款利率比就行了，不需要和通货膨胀比。因为把钱存在银行也会因为通货膨胀贬值。只有把钱 全都消费，全部花光才不会受通货膨胀的困扰，建议砖家，多消费，把家底败光，这样最划算！
砖家们一定是害怕太多人提前还贷，影响了银行的放贷生意。今年上半年，提前还贷已经成潮流，有些银行坐不住，甚至关闭了提前还贷的入口...... 所以要抓紧，没准哪天就提高了还贷门槛，或者直接禁止。
程序员群体收入高，手里闲钱多，可以考虑提前还贷款，比存银行划算多了，别再给银行打工了！