【区块链】Fiat24 深度解读（含 Flutter 集成与 SDK 骨架）

摘要

Fiat24 是一家以"链上银行"概念为核心的瑞士 fintech，提出用 NFT 作为账户凭证 、用 ERC‑20 代币（如 USD24）表示法币存款，并把链上智能合约与链下银行结算结合起来。本文分三部分：

产品与技术详解；

优缺点与风险分析；

面向开发者的集成指南 ------ 特别是如何在 Flutter 应用中封装 Fiat24 的汇款 / 收钱功能，并给出一个可扩展的 SDK 骨架。

一、Fiat24 概览

Fiat24 将传统银行账户的某些逻辑"映射"到区块链上：用户通过拥有一个特定的 NFT 来代表其在 Fiat24 的账户凭证；用户的法币存款在链上对应为一系列 ERC‑20 代币（例如 USD24、EUR24、CHF24 等），这些代币可以在链上交易、转移或用于支付。其后端与传统银行体系（IBAN、Visa/卡通道、SEPA/SWIFT）连接，实现法币的现实世界出入金与结算。

在实际接入时，开发者会同时面对两类接口：Part 1：智能合约（链上） 与 Part 2：RESTful API（链下/后端服务），每类接口承担不同职责。

👉🏻 Fiat24主站网址 ：https://fiat24.com

👉🏻 Fiat24文档站点 ：https://docs.fiat24.com/developer

二、核心功能与技术架构

NFT 作为账户凭证：每个用户必须拥有 Fiat24 铸发的 ERC‑721 NFT（代表账户编号与访问权）。
法币代币化（ERC‑20）：平台以 ERC‑20 token（USD24、EUR24、CHF24 等）表示用户在 Fiat24 的存款余额，支持链上流通与兑换。
智能合约（链上）：在 Arbitrum 等 L2 网络上部署智能合约，处理链上存入（crypto top‑up）、代币铸发/赎回等流程。
RESTful 后端 API（链下）：处理用户 onboarding、KYC、传统银行对接、IBAN 分配、卡片服务、法币提现等。
授权/认证模型：平台提供若干集成模型（包括"授权访问模型"），允许第三方平台在用户授权下代表用户移动余额或访问用户信息（用于 CEX、支付场景）。
与传统金融网络连接：Fiat24 把链上代币化的余额与真实世界银行存款做映射，从而支持 IBAN、卡片、SWIFT/SEPA 等出入金渠道。

三、优点 / 潜在优势

统一资产管理体验：用户可以在同一界面同时管理法币（以代币形式）与加密资产，不需要在银行与钱包之间频繁切换。
链上互操作性：法币代币（USD24 等）可以在去中心化交易所、支付合约和钱包间自由流通，支持更灵活的支付与结算方案。
即时与自动化能力：链上交易与合约可以自动触发业务逻辑（例如即时结算、原子交换等），提升效率。
面向 Web3 项目的低接入门槛：对 dApp、钱包或交易所来说，可以较容易扩展法币功能（例如直接在钱包内展示 IBAN/收款能力）。

四、风险 / 局限性 / 争议点

监管与合规不确定性：不同国家对"代币化法币"和 NFT 作为银行凭证的合法性态度不同；实际使用前需确认在目标市场的合规性。
信用与对手风险：代币化余额的兑现能力依赖 Fiat24 运营方及其对接的银行体系；若运营方或合作银行出现问题，用户可能面临兑付风险。
智能合约与链相关风险：合约漏洞、桥/网络问题或 L2 故障均可能影响资金可用性或产生安全事件。
用户教育成本：NFT 做账户凭证对多数非链用户而言概念生疏，涉及登录恢复、私钥管理等易用性挑战。
流动性与价格波动：USD24 等代币的链上交易价格、交易对深度及对市场心态的敏感度需要关注（尽管目标是 1:1 挂钩真实法币，但市场交易价格可能短期偏离）。

五、场景 & 生态

钱包集成：钱包厂商（如 SafePal、imToken）可以在钱包内接入 Fiat24，提供 IBAN 显示、卡片发放、法币充值等功能；用户通过钱包即可管理法币与 crypto。
dApp / CEX 授权接入：交易所或支付服务可以使用 Fiat24 的"授权访问模型"代表用户操作其代币化余额，做快速入金/出金。
旅行 /出境支付：持有 Fiat24 卡或相应绑定卡的用户可直接用代币化余额支付或兑换，从而减少跨境兑换繁琐。

六、面向开发者：技术集成要点（高层）

1. 两条并行的接入路径

a. 链上交互（Smart Contracts） ：包括 crypto top‑up（把加密资产换为 USD24 等）、代币转账、读取 NFT 账户信息等。

b. 链下 API（RESTful）：用于用户 onboarding、KYC、分配 IBAN、提现指令、交易历史检索、卡片管理等。

2. 认证 / 签名模式（常见）

部分 API 要求客户端提交签名字段（例如 tokenid、hash、deadline 等）来证明请求为账户持有者发起；这些签名通常由用户的钱包签名得到。
对于敏感操作，推荐使用用户本地钱包签名（WalletConnect / 外部钱包），或在可信后端做代签，避免在移动应用内保存私钥。

3. 实时授权 & 第三方访问模型

Fiat24 支持一种"授权访问模型"，用户可以授权第三方（例如一个 CEX）直接代表其移动余额或访问其身份信息------这对服务型平台非常重要，但也要求良好的用户提示与合规审查。

七、在 Flutter 中集成 Fiat24（实战指南）

下面给出一个实战可用的集成思路与代码骨架，覆盖：依赖选择、签名策略、网络层封装、示例 API 调用、收款二维码与前端 UX。

1. 推荐依赖

dio：HTTP 客户端（推荐用于生产）。
web3dart：以太坊签名与链上读写（若在客户端做签名或链上交互）。
walletconnect_dart / walletconnect_flutter_v2：与用户外部钱包交互并请求签名（推荐不在 App 里保存私钥时使用）。
flutter_secure_storage：保存 token/敏感信息（非私钥）等。
qr_flutter：生成收款二维码。

注意：不要在 App 中保存用户私钥的明文；如必须做签名，优先使用 WalletConnect 调用用户钱包签名，或将签名流程下放到受信任后端。

2. 架构与流程示例（收款/汇款）

a. 收款（用户 A 想收款）

用户 A 在 App 中查看自己的 Fiat24 IBAN / 收款地址（由后端或 Fiat24 API 提供）。
生成一条"收款请求"（包含 IBAN、金额、说明、到期时间），并可生成二维码（例如 iban:CHxx...;amount:100;currency:EUR;ref:xxx）。
对方扫码后跳转到你的 App 或打开一个支付页，发起付款。支付方用其钱包签名并调用 Fiat24 API 或通过链上转账（若用 USD24）完成支付。

b. 汇款（用户 A 向 IBAN 汇款）

用户填写目标 IBAN/金额，App 调用 Fiat24 REST API 发起汇款请求（需要签名或 token）。
服务端/Fiat24 处理 KYC/合规检查，执行银行通道转账（SEPA/SWIFT 等）。
App 查询交易结果并展示给用户。

3. 集成思路与建议

下面是我查到的关于 Fiat24 的官网、开发者接口情况和一些开发建议：

a. 调研 Fiat24 的 API & 合约接口

阅读 Fiat24 的开发者文档 / Integration Guide：包括 Part 1（智能合约），Part 2（RESTful API）等。 ([Fiat24 文档][3])
了解他们对签名请求 / 安全认证的机制，比如对于敏感接口他们要求提供用户钱包签名、tokenid、deadline 等头部。 ([Fiat24 文档][5])
分析哪些操作是链上（用智能合约）哪些操作是链下 /后台（API）处理。

b. 在 Flutter 中封装网络请求 &签名

使用 http / dio 等库发起 RESTful 请求到 Fiat24 的 API
对于需要签名 /认证的接口，你要在客户端 (或安全后端) 用用户的 Web3 钱包（例如通过 wallet connect / ethers / web3dart 等）对指定字符串进行签名，然后把签名及相关字段（hash、deadline、tokenid 等）放入 HTTP 请求头。
对于链上交易（如果有），可能需要集成 web3dart、ethers.dart 或者使用其他 Dart / Flutter 的 Web3 库。

c. 流程设计：汇款 / 收款 /用户认证 /钱包

用户注册 / KYC / 铸造 NFT（如果 Fiat24 要求这样）
用户绑定 /关联钱包地址
给用户分配一个 IBAN（Fiat24 的接口支持 API 获取 IBAN）([Fiat24 文档][5])
用户充值 / 提现 /法币转账 /链上代币转账 /兑换 /收款
对账 /交易拉取 /历史查询接口

d. 安全 & 合法性

注意敏感操作要在可信环境（后端或受控客户端）执行，防止私钥 / 私密数据泄露
考虑监管 /合规性：在你的应用目标国家／地区，是否允许使用这类加密 /法币融合服务
审查 Fiat24 的许可 /服务范围，看他们对你的国家 /地区是否开放服务

4. Flutter 代码示例（核心网络层与签名）

下面给出一个较为完整但仍示例化的 Dart 类，演示如何在 Flutter 中封装 Fiat24 的基本请求：

dart 复制代码

import 'package:dio/dio.dart';
import 'package:web3dart/web3dart.dart';
import 'package:http/http.dart' as http;

class Fiat24ApiService {
  final Dio _dio = Dio(BaseOptions(
    baseUrl: "https://api.fiat24.com", // 替换为真实环境 API
    connectTimeout: const Duration(seconds: 10),
    receiveTimeout: const Duration(seconds: 20),
  ));

  final EthPrivateKey _privateKey;

  Fiat24ApiService(this._privateKey);

  /// 生成签名 (Fiat24 要求 header 认证)
  Future<Map<String, String>> _generateAuthHeaders(String message) async {
    final creds = await _privateKey.extractAddress();
    final sig = await _privateKey.signPersonalMessage(message.codeUnits);

    return {
      "tokenid": creds.hex,
      "hash": sig.toString(),
      "deadline": DateTime.now()
          .add(const Duration(minutes: 5))
          .millisecondsSinceEpoch
          .toString(),
    };
  }

  /// 获取用户账户信息 (例如 IBAN, 余额)
  Future<Map<String, dynamic>> getAccountInfo() async {
    final headers = await _generateAuthHeaders("getAccountInfo");
    final res = await _dio.get("/v1/account/info", options: Options(headers: headers));
    return res.data;
  }

  /// 发起汇款
  Future<Map<String, dynamic>> transferFiat({
    required String toIban,
    required String currency,
    required double amount,
  }) async {
    final headers = await _generateAuthHeaders("transferFiat");
    final res = await _dio.post("/v1/payment/transfer",
        options: Options(headers: headers),
        data: {
          "iban": toIban,
          "currency": currency,
          "amount": amount,
        });
    return res.data;
  }

  /// 查询交易历史
  Future<List<dynamic>> getTransactions() async {
    final headers = await _generateAuthHeaders("getTransactions");
    final res = await _dio.get("/v1/account/transactions", options: Options(headers: headers));
    return res.data;
  }
}

在 Flutter 页面里调用

dart 复制代码

final api = Fiat24ApiService(
  EthPrivateKey.fromHex("用户钱包私钥"), // 实际项目不要硬编码，放安全存储
);

Future<void> testFiat24() async {
  // 查询账户
  final account = await api.getAccountInfo();
  print("账户信息: $account");

  // 发起一笔转账
  final tx = await api.transferFiat(
    toIban: "CH9300762011623852957",
    currency: "EUR",
    amount: 100.0,
  );
  print("转账结果: $tx");

  // 查询交易记录
  final history = await api.getTransactions();
  print("交易历史: $history");
}

5. WalletConnect 与外部签名（建议流程）

在 App 中通过 WalletConnect 发起一个签名请求，内容为 Fiat24 要求签名的原文（通常是 tokenid|path|deadline|body 等格式，参照官方文档）。
钱包返回签名后，把签名放到 HTTP Header（或 API 要求的位置）发送给 Fiat24 的 REST API。
对于链上交易（如把 USD 转给另一个钱包），可以直接在钱包中完成链上转账。

6. 收款二维码示例（条目格式）

可使用简单的自定义 URL schema 或标准的支付 URI：

复制代码

fiat24://pay?iban=CH9300762011623852957&amount=100&currency=EUR&ref=invoice123

扫描后打开你的 App，并把字段解析后跳转到付款页。

八、设计一个 `fiat24_flutter` SDK（骨架建议）

目录结构示例：

复制代码

fiat24_flutter/
  ├─ lib/
  │   ├─ src/
  │   │   ├─ fiat24_client.dart   // 网络与签名封装
  │   │   ├─ wallet_connector.dart // WalletConnect 封装
  │   │   └─ models.dart
  │   └─ fiat24_flutter.dart      // 公共导出
  ├─ example/                    // 示例 App
  └─ pubspec.yaml

fiat24_client.dart 应暴露如下 API：

Future<AccountInfo> getAccountInfo()
Future<TransactionResult> transfer({toIban, amount, currency})
Future<List<Transaction>> getTransactions({page, pageSize})
Future<String> requestSignature(String payload)（内部与 WalletConnect 或私钥签名交互）

示例 pubspec.yaml（精简）：

yaml 复制代码

name: fiat24_flutter
version: 0.0.1
environment:
  sdk: '>=2.18.0 <3.0.0'
dependencies:
  dio: ^5.0.0
  web3dart: ^2.7.0
  flutter_secure_storage: ^8.0.0
  walletconnect_dart: ^1.0.0
  qr_flutter: ^4.0.0

九、测试、上线与合规建议

测试网优先：在 Arbitrum 测试网或平台提供的 sandbox 环境上做全面测试，验证链上与链下流水的一致性。
端到端对账：链上代币变动、Fiat24 后端记录与银行结算流水三者要做一致性核对。
合规 KYC/AML：若你的 App 涉及充值/提现或交易，务必确认当地法规并根据 Fiat24 的合规流程完成 KYC/AML。
安全审计：如果你写了与 Fiat24 互动的后端服务，强烈建议做代码与合约的安全审计。
隐私与数据保护：用户身份证明、交易明细等均属于敏感数据，按 GDPR /本地法规处理。

十、建议 & 结语

Fiat24 的模式在 Web3 与传统金融之间架起了一座桥，它把银行账户的一些属性带到了链上，使得钱包、dApp 与银行服务之间的协同成为可能。但这种创新既带来便利，也带来监管、信任与技术风险。

对于开发者：如果你的用户群是 Web3‑savvy（懂钱包与签名），Fiat24 可以很快为你的产品添加法币支付能力；如果你的用户以传统用户为主，设计好 Onboarding 与安全教育则同样重要。

【区块链】Fiat24 深度解读（含 Flutter 集成与 SDK 骨架）