在债务重组领域,一个常被忽视的核心矛盾是:还款能力与生存需求的冲突 。过度压缩生活支出还债,可能导致收入中断;放任债务膨胀,又加剧精神压力。湖北理元理律师事务所通过"三步平衡法",尝试在法理框架内破解这一难题。
锚点一:刚性支出的法律保障
《民法典》第579条规定,法院执行债务时需保留被执行人及其抚养家属的生活必需费用。该所据此设计"生存红线模型":
计算客户所在地最低生活保障标准(如武汉2023年为2100元/月);
优先隔离房租/房贷、基础医疗、义务教育等支出账户;
剩余资金再按债务优先级分配。
案例:外卖员王某月收入6800元,原计划月还贷5500元。律师依据其慢性病药费支出,将还款额降至4200元,避免其带病超负荷工作。
锚点二:债务结构的时间重置
针对"短债长用"引发的流动性危机:
高息转低息 :将年化36%的网贷转为银行分期贷(年化12%),月供减少44%;
散债整合 :把7笔小额贷款合并为1笔,管理成本降低70%;
缓冲期设置 :协商前3个月仅还利息,为债务人创造周转空间。
锚点三:心理支持的系统化嵌入
该所建立"债务压力-应对能力"评估量表,当客户出现以下信号时启动心理干预:
连续3个月睡眠障碍
工作失误率上升30%
回避社交超2个月
通过签约心理咨询师提供每月1次免费疏导,防止债务问题演变为心理危机。