除了城乡居民医疗保险，我们普通打工人，还可以买一些基本的商业险
1、首先推荐重疾险和大病医疗保险
一、核心保障方案（总预算约 6950 元）
| 保障对象 | 险种组合 | 推荐产品 | 核心责任 | 年保费 |
|---|---|---|---|---|
| 夫妻 2 人 | 惠民保 + 意外险 + 百万医疗险 | 安徽惠民保 + 小蜜蜂 3 号 + 蓝医保（20 年保证续保） | 惠民保：100 元 / 人，300 万保额，衔接医保；意外险：50 万意外身故 / 伤残 + 5 万意外医疗（0 免赔、不限社保）；百万医疗险：400 万保额，1 万免赔，家庭共享免赔额 | 惠民保 200 + 意外险 300 + 百万医疗 1200=1700 |
| 父母 2 人 | 惠民保 + 意外险 + 百万医疗险（健康可投）/ 防癌医疗险（健康异常） | 安徽惠民保 + 孝心安 5 号 + 蓝医保（20 年保证续保） | 惠民保：100 元 / 人；意外险：30 万意外身故 / 伤残 + 3 万意外医疗 + 住院津贴；百万医疗险：400 万保额，1 万免赔 | 惠民保 200 + 意外险 300 + 百万医疗 2400=2900 |
| 3 岁宝宝 | 惠民保 + 意外险 + 百万医疗险 + 少儿重疾险 | 安徽惠民保 + 小顽童 6 号 + 蓝医保 + 大黄蜂 13 号（保 30 年） | 惠民保：100 元；意外险：20 万保额，0 免赔；百万医疗险：400 万保额；重疾险：50 万保额，少儿特疾额外赔 | 惠民保 100 + 意外险 150 + 百万医疗 400 + 重疾险 1700=2350 |
- 不限社保：报销范围不局限于医保目录内的药品 / 项目，医保外的费用也能报销。
- 保证续保：保险到期后，保险公司承诺 "无条件继续承保"（表格中 "20 年保证续保"= 未来 20 年无论被保险人健康状况变化、产品停售，都能继续买）。
- 家庭共享免赔额：多个家庭成员共同使用一份免赔额（比如夫妻 2 人买同一款百万医疗险，只要两人累计自费超过 1 万，就能启动报销）。
- 保额：保险公司最多赔付的金额（如 "300 万保额"= 发生保险事故时，最高赔 300 万）。
- 保险公司最多赔付的金额（如 "300 万保额"= 发生保险事故时，最高赔 300 万）。
二、关键配置逻辑
- 必选基础（优先级最高）
- 惠民保：无健康门槛，100 元 / 人 / 年，可刷医保个人账户缴费，家庭 3 人及以上参保成人享 95 折，优先覆盖既往症与特药缺口。
- 意外险：夫妻选高保额（50 万），父母选带住院津贴的老年款，宝宝选 0 免赔、不限社保的少儿款，应对高频意外风险。
- 百万医疗险：选保证续保 20 年的蓝医保，家庭投保共享免赔额，降低理赔门槛，50 岁父母保费约 1200 元 / 人，宝宝约 400 元 / 年。
- 少儿重疾险：预算有限选保 30 年，50 万保额，覆盖白血病等少儿特疾，一次性赔付应对康复与收入损失。
- 备选调整（健康异常时）
- 若父母健康异常无法投保百万医疗险，替换为防癌医疗险（如平安终身防癌医疗险），保费约 1000 元 / 人，保证续保终身，覆盖癌症相关医疗费用。
- 预算优化技巧
- 家庭投保百万医疗险享折扣（如蓝医保 2 人 9.5 折，3 人及以上 9 折），共享免赔额，提升性价比。
- 重疾险优先保 30 年，预算充足再考虑终身型，避免占用过多基础保障预算。
三、注意事项
- 投保前需如实告知健康状况，避免理赔纠纷。
- 医疗险关注 "保证续保""家庭共享免赔额""院外特药覆盖" 等核心责任。
- 意外险重点关注意外医疗的免赔额与报销范围，优先选 0 免赔、不限社保的产品。
需要我根据家人的健康状况（如父母是否有三高、宝宝是否有既往病史）和是否有医保，调整这套方案并标注健康告知要点与投保入口吗？
四、商业险和医保之间的关系
居民医保与商业保险在报销上无冲突，仅分工不同，核心遵循 "医保先报、商保报剩余" 的法定顺序，具体分两类情况：
1. 报销型商业险（百万医疗、意外医疗、惠民保）
- 逻辑：医保先行结算，商保再报医保报销后个人自付的合规费用（含目录内剩余 + 目录外费用）。
- 公式：商保赔付金额 =（总医疗费用 - 医保已报销 - 商保免赔额）× 报销比例（不超商保保额上限）。
- 注意：未用医保先报时，商保通常按合同约定降低报销比例（如从 80% 降至 40%）。
2. 给付型商业险（重疾险、寿险、意外身故 / 伤残）
- 逻辑：与医保报销金额无关，只要达到合同约定条件（如确诊重疾、意外伤残），保险公司直接按保额定额赔付，可自由支配（用于康复 / 收入损失 / 护理等）。
五、什么是医保内目录
上文中长提到，一些商业险可以报销医保目录外的一些药品（通常是一些比较贵的药，如一些靶向药），究竟什么事医保目录
医保目录是国家或地方医保部门制定的、明确医保可以报销的药品、诊疗项目、医疗服务设施的清单，是医保报销的 "准入规则"------ 只有在目录内的项目，医保才会按比例报销；目录外的项目，医保不报销（需自费）。
它主要分为 3 类核心清单：
1. 医保药品目录
- 包含西药、中成药、中药饮片 ，按报销比例分为 "甲类""乙类"：
- 甲类药：临床必需、价格低，医保 100% 报销（个人无需自付）；
- 乙类药：临床常用、价格略高，医保先报一定比例（比如 80%），剩余 20% 个人自付。
- 示例：常见感冒药（如感冒灵颗粒）多为甲类；部分进口降糖药、抗癌药属于乙类。
2. 诊疗项目目录
- 包含检查、治疗、手术等医疗操作 ，同样分甲类、乙类：
- 甲类项目（如血常规、普通手术）：医保全额报销；
- 乙类项目（如 CT 检查、微创手术）：医保报部分比例（比如 70%），个人自付 30%。
- 注意：美容、保健类项目（如整形手术、体检）通常不在目录内，医保不报销。
3. 医疗服务设施目录
- 包含住院床位费、护理费等医疗服务相关的设施费用 ：
- 比如普通住院床位费（每天几十元）在目录内，医保按标准报销；
- 高端病房（如 VIP 单间）超出目录标准的部分，需个人自费。
关键特点：
- 动态调整：国家每年会更新医保目录（比如将新上市的抗癌药、慢性病药纳入）；
- 地区差异：地方可在国家目录基础上，补充少量本地特色项目（如部分地方将中医理疗纳入）；
- 与商保的关系：惠民保、百万医疗险等商保，常以 "医保目录" 为基础 ------ 有的商保可报销目录外费用，正是为了补医保的缺口。
六、医保目录和你能整体报销的比例是什么关系
举个 "住院花 30 万" 的例子，帮你理清实际报销逻辑：
第一步：拆分 30 万总费用的构成（假设）
先把 30 万拆成 "医保目录内费用" 和 "目录外费用"：
- 医保目录内费用：20 万（包含甲类、乙类项目）
- 医保目录外费用：10 万（比如进口药、高端检查，医保不报，需自费）
第二步：计算目录内 20 万的报销金额（分甲类、乙类）
假设目录内 20 万的构成是：
- 甲类费用：10 万（比如普通床位费、甲类药）
- 乙类费用：10 万（比如乙类药、CT 检查）
1. 甲类费用 10 万的报销
甲类是 "100% 报销"，所以这部分医保报：10万 × 100% = 10万
2. 乙类费用 10 万的报销
乙类是 "医保报 80%，个人自付 20%"，所以这部分医保报：10万 × 80% = 8万
第三步：总报销金额
医保实际报销 = 甲类报销 + 乙类报销 = 10 万 + 8 万 = 18 万
第四步：个人实际自付
个人要掏的钱 = 总费用 - 医保报销 + 目录外自费（其实目录外已经包含在总费用里）即：30万 - 18万 = 12万（其中 10 万是目录外自费，2 万是乙类自付）
总结
医保报销是 "先分目录内 / 外→再分甲类 / 乙类→按不同比例分段算"，不是直接按总费用 × 固定比例。
比如你说的 "花 30 万按 80% 报"，只有在 "30 万全是乙类项目" 的极端情况下，才会报 24 万；但实际中总费用会包含甲类、乙类、目录外，所以报销金额是分段计算的。