什么是大额实时支付系统？它的英文全名是High Value Payment System), 简称HVPS，由中国人民银行清算总中心开发和运营，于2002年10月投产，2013年10月升级到了第二代。
建立大额支付系统的目的，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。
HVPS的职责 是处理单笔金额在规定起点以上的大额贷记支付业务 和紧急小额贷记支付业务，支付指令实时发送逐笔、全额清算资金。目前大额支付系统规定的金额起点是0元，也就是说所有的贷记支付业务都可以通过大额支付系统处理。
接入方及接入方式
接入方
大额支付系统接入方分为直接参与者、间接参与者和特许参与者。
直接参与者仅限在中国人民银行地级以上（含）中央银行及中央分行（行）拥有清算账户的银行机构。
间接参与者未在央行开立清算账户，委托直接参与者办理资金结算的银行及非银行金融机构以及中国人民银行县（市）分行（金库）。
特许参与者经央行批准接入大额支付系统服务的机构。 例如支付清算组织【银联】。
分散接入方式
通过上一篇文章《深度解析中国支付清算体系》，我们知道，中国的支付清算体系在物理结构上是分成两层的，NPC 和32个CCPC。
所谓分散模式，就是参与者以省级分支机构为单位，分别接入各省的CCPC，也就是城市处理中心，通常都部署在省会城市。
哪些机构使用分散方式
城市商业银行：通常在特定城市或地区开展业务，服务于当地的企业和居民。其业务范围相对较窄，分支机构数量有限，业务量相对较小。
农村商业银行和农村信用社：它们的网点主要分布在农村和县域地区，服务对象以农村居民、小微企业和农村经济组织为主。
外资银行在华分行：外资银行在华分行通常在业务范围和客户群体上具有一定的特殊性，可能主要服务于在华的外资企业或特定的高端客户群体。
分散接入支付流程
上图是以某城商行为例，大额支付的过程简图，一般情况下，省级分行接入城市处理中心即可。
一点接入方式
金融机构以法人主体为单位接入某个CCPC，或者直接接入NPC。例如，一些大型银行的总行可能会选择以这种模式直接接入 NPC，其下面所有分支行的大额支付都通过总行的业务接口统一接入大额系统。
哪些机构使用一点接入方式
大型国有商业银行：如中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行等。这些银行具有雄厚的资金实力、强大的技术研发能力和完善的内部管理体系，能够投入大量资源进行系统建设和维护。
全国性股份制商业银行：像招商银行、浦发银行、中信银行等。它们在全国范围内有广泛的分支机构和大量的客户群体，业务量较大。
业务集中处理程度高的银行：一些银行在业务处理上采用高度集中的模式，将大部分业务集中到总行或少数几个区域中心进行处理。
运行时间
中国支付清算简化架构概况
图中可以看出大额系统所在的位置，它是属于二代支付系统中核心的一环，但是它的运行时间却不是全天候的。
大额支付系统时间轴
从图中可以看出，大额支付系统从运行时间上大概可以分为四部分：
营业准备阶段
营业准备阶段又分为两个子时间段，下面看一下这两个时间段分别做了哪些事情：
20:30~00:00
- • 系统初始化：对大额支付系统的各类参数、业务控制信息等进行初始化设置，为新的工作日做准备，包括重置业务序号、初始化队列、加载最新的业务规则和参数配置等。
- • 数据结转与备份：将当天的业务数据进行整理、归档和备份，同时把需要结转至次日的业务数据进行妥善处理，确保数据的完整性和准确性，以便后续查询、统计和审计。
- • 账务核对：对系统内各清算账户、支付往来账户等进行账务核对，检查借贷平衡、总分平衡等，确保账务数据的一致性，如发现账务不符，会启动差错处理流程进行调整
00:00~08:30
- • 网络与设备维护：运维人员利用这段时间对网络设备、服务器等硬件设施进行检查、维护和保养，确保网络畅通、设备运行稳定，同时进行软件系统的巡检，查看是否有异常进程、错误日志等，及时处理发现的问题。
- • 接收特殊业务指令：虽然此时间段不是大额支付系统的主要业务处理时间，但系统仍会保持对一些特殊业务指令的接收能力，如紧急的救灾、战备等特殊款项的支付指令，会按照优先级别进行处理。
- • 预加载与测试：在 8:30 正式营业前，系统会提前预加载一些常用的业务数据和程序模块，进行内部的连通性测试和功能校验，确保系统在日间业务开始时能够快速响应和处理各类支付业务
日间阶段
比较简单，就是处理各类大额支付业务
清算窗口
- • 资金筹措与清算：对于在日间因头寸不足等原因导致的清算排队业务或未弥补的日间透支额，各参与机构需要在此时间段筹措资金，以弥补日间透支或使排队业务得以处理。系统仅处理贷记缺款行清算账户的支付业务，不受业务类型限制，以确保资金能够完成清算。
- • 业务检查与退回：系统会检查各清算账户的业务情况，在 17:30 时，如仍存在清算排队的普通大额支付业务和即时转账业务，系统将其退回发起行。
- • 特殊业务处理：对于小额和网银系统轧差净额、同城票据交换轧差净额、错账冲正、未弥补的日间透支额、日间透支利息、支付业务收费等必须清算的业务，系统会继续处理，直至所有净额业务清算完成。若在 17:30 时这些业务仍未完成清算，清算窗口将继续开启，直至全部清算完毕后系统自动关闭清算窗口。
日终处理阶段
- • 试算平衡：系统将各清算账户、大额支付往来、小额支付往来、支付清算资金往来和汇总平衡科目账户当日累计发生额和余额进行试算平衡，以确保账务数据的准确性和一致性。
- • 下载与核对：试算平衡后，系统会立即下载账务信息，并核对支付信息，确保系统内各项数据的完整性和准确性。
- • 下发核对报文：大额支付系统日终后，会向直接参与者下发 "大额业务汇总核对报文"，由直接参与者进行支付业务核对。若直接参与者核对不符，则需根据大额支付系统数据进行调整。
- • 数据备份：对当天的所有业务数据进行全面备份，将数据存储到安全的介质或云端，以便后续查询、审计和数据恢复，防止数据丢失或损坏。
- • 系统清理与初始化：完成数据处理和备份后，系统进行内部的清理和初始化工作，为下一个工作日的营业准备阶段做准备，使系统恢复到初始状态，等待新一天的业务处理。
大额支付系统处理哪些业务
大额支付系统能处理很多的业务，下面给各位主要介绍一下常见的几种。
普通贷记业务
贷记业务这个词是站在发起者 的角度来说的，所谓的贷记就是指付款人通过付款行向收款行主动发起的跨行付款的行为，包括汇款、委托收款、划回、托收、承付、划回国库、贷机会话业务的，说的简单点就是贷机业务就是指由本行客户发起的，本行发起操作的，减少本行资产的业务。（这里涉及到会计知识）
银行间同业拆借业务
银行间同业拆借按照交易地点分两种情况，场内 和场外。
场外就是银行之间自己谈，按照双方约定自己交易
场内通过中国外汇交易中心即全国银行间同业拆借中心，所以这个厂就是中国外汇交易中心即全国银行间同业拆借中心。
银行间同业拆借的业务主要有以下几种：
- • 场内拆借
- • 场内拆借还款
- • 场外拆借
- • 场外拆借还款
大额支付系统只负责执行付款指令。
如果你是出借方（拆出方），那么都由你主动发起支付请求，大额支付系统根据你的指令实时全额直接划转给借款方、拆入方。如果是场内交易的，需要在报文中说明
如果你是借款方（拆入方）来还款了，那么由你主动发起支付请求，大额支付系统根据你的指令实时全额直接划转给出借方（拆出方），如果是场内交易的，需要在报文中说明。
场内的交易为什么 需要在报文中特别注明 呢？因为每天大额支付系统营业结束之后，会让银行间拆借交易系统。下载当日的拆借和归还明细，用来做内部的对账。
同业拆借流程实例图
即时转账业务
大额支付系统里面的即时转账业务跟我们常识里面理解的即时转账业务压根不是一回事，最大的区别是什么呢？
它是由特许参与者发起的，而不是由商业银行发起的。SAPS清算资金完成之后会通知特许参与者和参与的双方银行。 所以我们平时的通过银行完成的大额转账业务跟大额支付系统里面的即时转账业务是两码事。
那么特许参与者都有谁呢？
- • 中国人民银行公开市场操作室
- • 中央国债登记结算公司
- • 中国银联
- • 网联
- • 电子商业汇票系统
- • 中国人民银行批准的其他机构
这些特许参与的机构发起的及时转账业务都有哪些呢？
- • 人行公开市场操作室（OMO）发起的公开市场操作业务的资金清算，自动质押融资业务
- • 中央国债登记结算公司CDC发起的债券发行缴款、债券兑付和收益款划拨，银行间债券市场交易资金清算业务
- • 中国银联发起的银行卡跨行交易的资金清算
- • 电子商业汇票系统发起的电子商业汇票业务资金清算
- • 本外币交易的人民币资金清算（PVP模式）
- • 资金池操作
- • 日终自动拆解
人民币跨境支付业务
在CIPS上线之前，大额支付系统处理人民币跨境结算主要有两种方式。
代理行模式，其实就是让境内具备国际结算业务能力的商业银行与境外银行签订人民币代理结算协议，境内银行为境外银行开立人民币同业往来账户，代理境外银行进行跨境人民币收付结算等服务。
清算行模式，也就是境外清算行与境外其他银行签订人民币代理结算协议，为其开立人民币同业往来账户。代理境外银行进行跨境人民币收付等服务。什么是境外清算行呢？比如港澳地区的银行，港澳地区的部分银行也已经加入CAPS了，分别通过深圳、广州CCPC节点联入。除了港澳地区的境外银行，还有很多中资背景的银行也在海外的其他地区承担着人民币清算行的职能。比如在新加坡、伦敦、法兰克福、首尔、巴黎、卢森堡、多哈、多伦多、悉尼等地都有中国银行和工商银行的分支机构作为人民币清算行。
城市商业银行银行汇票业务
城市商业银行银行汇票处理中心简称汇票处理中心，通过与大额支付系统上海CCPC的连接，实现城市商业银行签发和兑付银行汇票的信息传输和资金清算功能。
汇票处理中心在人民银行会计营业部门开立特许账户，接收和处理银行汇票的签发、兑付、登记信息，接收银行汇票、资金移存和发起银行汇票兑付、资金清算、办理银行汇票的查询、查付等事宜。参加汇票处理系统的各会员行。代理兑付行通过大额支付系统发送和接收规定报文格式的银行汇票业务信息。
信息类业务
指大额支付系统参与者间相互发起和接收的不需要提供清算服务的信息数据。比如查询、查付、退回申请及应答业务、撤销业务、状态查询等，这块业务和资金没有关系，也就不展开了。
如果要了解更详细，请移步WX公众号：东边有耳！