银行业必知必会名词解释

1.1 常用名词

1.1.1 基金

• • 广义：基金是一种集合投资的机构或资金形态统称，涵盖信托投资基金、单位信托基金、公积金、保险基金、退休基金等各类具有特定资金用途和管理模式的基金会资金，以及证券市场中具备收益性与资产增值潜力的封闭式基金和开放式基金等。
• • 狭义：具特定目的和用途的资金，通常指证券投资基金，即通过发售基金股份，集中投资者资金形成独立资产，由基金托管人管理，以投资组合方式进行证券投资，利益共享、风险共担的集合投资方式 。
• • 特点：集合理财、专业管理；组合投资、分散风险；利益共享、风险同担；严格监管、信息透明；独立托管、保障安全 。

1.1.2 国债

又称国家公债，国家以信用为基础，按债的一般原则，向社会筹资形成的债权债务关系；由国家发行，是中央政府为筹集财政资金发行的债权，向投资者出具的承诺一定时期付利息、到期还本的凭证；因发行主体是国家，信用度最高，被认为是最安全的投资工具 。

1.1.3 融资

• • 狭义：企业资金筹集的行为与过程，公司依生产经营、资金拥有状况及未来发展需要，经科学预测和决策，以一定方式从投资者、债权人处筹资，保障生产经营、管理活动资金需求 。
• • 广义：即金融，货币资金的融通，当事人通过各种方式在金融市场筹措或贷放资金的行为 。

1.1.4 柜员

银行内部在柜台工作的人员统称 。

1.1.5 授信

银行向非金融机构客户直接提供资金，或对客户经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做的保证；含贷款、贸易融资等表内业务，及票据承兑、开信用证等表外业务 。

1.1.6 票据

商业上由出票人签发，无条件约定自己或他人支付一定金额、可流通转让的有价证券，持有人有一定权力；包括汇票、本票、支票等

1.1.7 票据承兑

票据承兑是指付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的行为，分为 商业承兑 和 银行承兑：
商业承兑： 由付款人直接承兑（可以是银行也可以非银行）。
银行承兑： 出票人签发汇票后，向银行申请承兑，银行审核后承诺到期无条件付款

要点：银行承兑汇票的出票人仍为企业或个人，银行仅作为承兑人承担付款责任。

1.1.8 贴现

持票人将未到期的商业汇票（含银行承兑汇票、商业承兑汇票）或银行本票转让给金融机构，金融机构按票面金额扣除贴现利息后，将余款支付给持票人的行为。

公式补充：实付金额 = 票面金额 - 贴现利息（贴现利息 = 票面金额 × 贴现率 × 贴现期限）。

1.1.10 再贴现

贴现银行持未到期已贴现汇票向中国人民银行贴现，转让汇票获取再贷款的行为 。

1.1.11 转贴现

金融机构为获资金，将未到期已贴现商业汇票以贴现方式向另一金融机构转让的票据行为，是金融机构间融通资金的方式 。

1.1.12 汇票

由出票人签发，要求付款人见票时或一定期限内，无条件向收款人、持票人支付一定款项的票据 。

1.1.13 银行汇票

出票银行签发，签发行见票时按实际结算金额无条件支付给收款人、持票人的票据 。

1.1.14 商业汇票

是汇票的一种，由出票人签发，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人、持票人的票据

1.1.15 商业承兑汇票

由收款人签发，经付款人承兑，或由付款人签发并承兑的票据 。

1.1.16 银行承兑汇票

由收款人或承兑申请人签发，承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的票据 。

1.1.17 支票

出票人签发，委托办理支票存款业务的银行见票时无条件支付确定金额给收款人、持票人的票据；由银行活期存款人签发 。

1.1.18 本票

银行签发，承诺自己见票时无条件支付确定金额给收款人、持票人的票据；由付款人签发 。

1.1.19 利率

又称利息率，一定时期内利息量与本金的比率，常用百分比表示，按年算为年利率，公式：利率=（利息量 / （本金 × 时间））× 100%。

1.1.20 指令

网上银行用户提交非查询类交易（如转账汇款、贷款申请等）的统称，一笔此类交易为一笔指令 。

1.1.21 保险

• • 广义：集合同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金形式，向因风险事故受经济损失的成员提供保险经济保障的行为 。
• • 狭义：投保人依合同约定向保险人付保险费，保险人对合同约定事故造成的财产损失担赔偿责任，或对被保险人死亡、伤残等情况担给付保险金责任的商业保险行为 。

1.1.22 结汇

外汇收入所有者将外汇收入出售给外汇指定银行，银行按一定汇率付等值本币的行为；有强制结汇、意愿结汇、限额结汇等形式 。

1.1.23 购汇

购买外汇的行为 。

1.1.24 售汇

外汇指定银行将外汇卖给使用者，依交易发生日人民币汇率收等值人民币的行为 。

1.1.25 多头

投资者预期资产价格上涨，买入资产（如股票、期货合约、外汇等）的行为。

1.1.26 空头

投资者和股票商认为股价虽高但前景差、预计下跌，借股票及时卖出，待跌至一定价位买回获差额收益的行为 。

1.1.27 空头头寸

空头头寸是指投资者持有卖出（看跌）的资产头寸，即通过借入资产卖出（融券）或直接卖出（如期货）形成的持仓，强调 "持有卖出持仓" 而非单纯 "卖出行为"。

1.1.28 多头头寸

投资者持有买入（看涨）的资产头寸，常见于股票、期货、期权等交易。

1.1.29 资金头寸

简称头寸，是买入或卖出的交易意向表达，可指投资者拥有或借用的资金数量；是金融、商业界流行术语，如银行当日收付款收支情况不同，有 "多头寸""缺头寸" 等说法，还有 "轧头寸""调头寸" 等操作表述 。

1.1.30 离岸账户

存款人在其 所属国家 / 地区以外（如中国居民在香港开设的银行账户）开设的银行账户，通常用于国际资金运作，具有资金调拨自由、利率不受限制等特点。

1.1.31 基金认购

投资者在开放式基金募集期、基金未成立时购买基金单位的过程；认购价常为基金单位面值（1 元）加销售费用，需在销售点填认购申请书、交款项 。

1.1.32 基金申购

投资者到基金管理公司或选定代销机构开基金账户，依规定程序申请买基金单位；申购数量以申购日基金单位资产净值为基础计算，计算方法需符合监管要求并在销售文件载明 。

1.1.33 基金赎回

申请将持有的基金单位按公布价格卖出收回现金的行为，即基金卖出 。

1.1.34 巨额赎回

开放式基金当日净赎回量超基金规模 10% 时，管理人可在接受赎回比例不低于基金总规模 10% 情况下，对赎回申请延期处理；投资者办理赎回申请时，需选连续赎回或取消赎回方式处理巨额赎回 。

1.1.35 基金投资

间接的证券投资方式，基金管理公司发行基金单位集中投资者资金，由托管人托管、管理人管理运用资金，从事股票、债券等投资，投资者共担风险、分享收益。

1.1.36 代发工资

金融部门为机关企事业单位员工代发劳动报酬的中间业务；通过电脑联网系统批量入账，将款项转入储户约定储蓄账户，还可代理社保放福利保险金 。

1.1.37 录入指令

操作员制作付款指令的操作，可比对业务部门采购人员操作 。

1.1.38 复核指令

操作员对付款指令核查，核查后进入授权流程（部分业务无需复核则录入后直接授权 ）；可比对出纳部门核对操作 。

1.1.39 授权指令

操作员对可批复权限内的付款指令进行授权的操作；可比对会计部门和管理部门操作 。

1.1.40 发送指令

付款指令提交银行的操作（部分业务无需发送则授权后直接提交 ）；可比对出纳部门最终提交操作 。

1.1.41 删除指令

指令录入人员可删除自己提交的未授权指令、已被拒绝指令（含被银行和授权人员拒绝 ）、超期作废指令 。

1.1.42 复制指令

指令录入人员通过查询功能调出之前录入的指令（含各种状态 ），更改部分要素形成新指令；产品中复制指令与模板概念结合，方便客户复杂交易时调用、修改信息提交，快捷处理复杂交易 。

1.1.43 落地指令

网银系统无法处理转入方账务，需落地打印凭证人工干预后续处理的网银交易；如客户汇款信息不全时落地，柜员需备注错误原因、正确收款行信息等，部分因管理需要的强制落地业务也属此类 。

1.1.44 可疑指令

转账汇款中网银与后台主机系统通讯出问题，网银不确定账务是否完成，客户看到指令状态为银行处理中的指令 。

1.1.45 成功指令

后台返回成功接受并处理的指令状态 。

1.1.46 失败指令

因余额不足、转账要素不符、通信错误等导致账务处理不成功的指令 。

1.1.47 保证金

证券市场融资买证券时投资者需缴的自备款；或合同当事人一方 / 双方为保证合同履行，留存于对方或提存于第三方的金钱，具类似定金担保合同实现的作用 。

1.1.48 单位结算户

单位结算户（银行结算账户）按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户，
补充说明：

基本存款账户：唯一，用于日常结算和现金收付。

一般存款账户：可多个，用于借款转存等，不可取现。

专用存款账户：专项管理（如基建资金、工会经费等）。

临时存款账户：临时用途（如验资、临时机构），有效期最长 2 年。

1.1.49 基本账户

即基本存款账户，存款人办理日常转账结算和现金收付开立的银行结算账户，是主要存款账户 。

1.1.50 结算账户

银行为存款人开立，用于办理现金存取、转账结算等资金收付活动的人民币活期存款账户；是存款人存、贷和资金收付活动基础；结算类存折账户分可转账和不可转账等，可转账的有结算户字样、可办网银等 。

1.1.51 一般存款账户

存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外营业机构开立的银行结算账户；是辅助结算账户，可办理借款转存等资金收付、现金缴存，不可现金支取，开立数量无限制 。

1.1.52 临时存款账户

存款人因临时需要并在规定期限内使用开立的银行结算账户；用于办理临时机构及存款人临时经营活动的资金收付 。

1.1.53 等额本息

购房贷款还款方式，还款期内每月还同等数额贷款（含本金、利息 ）；因还款额固定，可计划控制家庭支出、确定还贷能力；优势是利息支出多，但还款压力小 。

1.1.54 等额本金

贷款还款方式，还款期内把贷款总额等分，每月还同等数额本金和剩余贷款当月利息；因还款本金额固定、利息渐少，初期还款压力大，后期渐小 。

1.1.55 利随本清

以单利计息，到期还本时一次性支付所有应付利息，属于一次性付息的一种形式。

1.1.56 逾期贷款

还款期限已过，但借款人未及时履行还款义务的放款。银行投放于此类放款的资金，未来收回情况不确定，遭受损失可能性大，商业银行通常会加收惩罚利息 。

1.1.57 逾期还款

还款日期超出最后还款日的情况 。

1.1.58 贷记卡

发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在额度内先消费、后还款的信用卡。具备信用消费、转账结算、存取现金等功能，特点是先消费后还款，有免息缴款期（通常 20 - 56 天左右 ）、最低还款额，客户透支可自主分期付款，是真正意义的信用卡 。

1.1.59 借记卡

先存款后消费（取现），无透支功能的银行卡。具备转账结算、存取现金、购物消费等基础功能，还附加转账、买基金、炒股等理财功能，可借助银行网点、自助设备等渠道，缴水电气等公共事业费用，办理银行转账、银券通炒股等业务 ，因资金需先存入再使用，有电子管家优势，保障资金自主可控 。

1.1.60 自助缴费

通过网上银行、电话银行、手机银行、ATM 及其他自助设备，为本人或他人缴纳手机费、电话费、水费、电费等各类费用的服务 。

1.1.61 通知存款

不约定存期，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额才能支付的存款；个人通知存款依存款人提前通知期限，分一天通知存款（提前一天通知支付 ）和七天通知存款（提前七天通知支付 ） 。

1.1.62 电子回单柜

电子回单柜主要用于存放纸质回单，而 "查询余额、明细打印" 属于银行自助终端（如查询机、回单打印机）的功能

1.1.63 电子回单

为企业银行客户提供的，以电子化方式查询、打印和补打回单的功能 。

1.1.64 柜员系统

传统为 C/S 形式，供柜员和银行内部人员进行日常业务处理与管理；现多以 B/S 形式呈现，业务功能更丰富 。

1.1.65 账户余额查询

为企业客户提供查询账户昨日余额、当前余额和可用余额的功能；也为企业网上银行客户提供查询、下载和打印集团客户本部及辖属分支机构账户人民币和外币账号昨日余额、当前余额和可用余额的功能 。

1.1.66 电子对账单查询

为企业网上银行提供的，对集团客户本部及辖属分支机构账户人民币和外币账号满页账、未满页账进行查询、打印、下载的功能；所记载交易信息含通过企业网上银行及其他途径完成的各类交易信息 。

1.1.67 大额支付

• • 系统定义：大额实时支付系统（简称大额支付系统 ），是中国人民银行依据支付清算需求，运用现代计算机技术与通信网络搭建，用于处理同城、异地跨行及行内大额贷记支付业务、紧急小额贷记支付业务，以及人民银行系统贷记支付业务、即时转账业务的应用系统。该系统以电子方式实时全额处理跨行及跨区支付业务，指令逐笔实时发送，全额清算资金 。
• • 大额交易标准（依据 2017 年 7 月 1 日起施行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》 ，若有新规需按新规调整 ） ：
• • • 当日单笔 / 累计交易人民币 5 万元以上（含 5 万元 ）、外币等值 1 万美元以上（含 1 万美元 ）的现金缴存、支取、结售汇、兑换、汇款、票据解付及其他现金收支。
  • • 非自然人客户银行账户与其他银行账户当日单笔 / 累计交易人民币 200 万元以上（含 200 万元 ）、外币等值 20 万美元以上（含 20 万美元 ）的款项划转。
  • • 自然人客户银行账户与其他银行账户当日单笔 / 累计交易人民币 50 万元以上（含 50 万元 ）、外币等值 10 万美元以上（含 10 万美元 ）的境内款项划转。
  • • 自然人客户银行账户与其他银行账户当日单笔 / 累计交易人民币 20 万元以上（含 20 万元 ）、外币等值 1 万美元以上（含 1 万美元 ）的跨境款项划转。
    累计交易金额以客户为单位，按资金收入和支出分别单边累计计算并报告 。

1.1.68 小额支付

中国人民银行现代化支付系统重要组成，主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付业务，以及金额在规定起点以下（目前人行暂定为 5 万元（含）限额以下 ）的小额贷记支付业务；实现不同地区、不同银行营业网点资源共享 。

1.1.69 超网转账

通过超级网银系统进行的转账，又称第二代支付系统；因第一代支付系统无法满足银行业金融机构灵活接入等需求而产生；能为银行业金融机构提供灵活接入方式、清算模式和全面流动性风险管理手段，实现网银互联，支撑新兴电子支付业务处理和人民币跨境支付结算，实现本外币交易对等支付（PVP）结算；与境内外币支付系统连接，提升结算效率、降低风险；具备健全备份、强大信息管理与数据存储及运行维护机制；采用统一 XML 格式报文标准，促进参与机构报文标准化、国际化，降低互联成本；提高清算效率、拓宽服务范围、加强运行监控 。

1.1.70 银联转账

通过银行大小额支付系统、网银实时支付系统、中国银联交易系统进行的转账；含 ATM 跨行转账、POS 跨行转账等，只要银行使用银联转账接口，不管转账渠道（手机、网银、ATM、POS、柜面等 ），都属银联系统转账 。

1.1.71 冠字号

人民币纸币上的编码，"冠字" 是印在纸币上标识印刷批次的 2 - 3 个英文字母，由印钞厂按规律编排印刷；"号码" 是冠字后阿拉伯数字流水号，标明每张钞票在同冠字批次中的排列顺序 。

1.1.72 轧差

交易伙伴或系统参与者间，一致同意的余额或债务对冲；将大量逐笔交易额、债务减少到较小数目；有不同方式，一方丧失清偿能力时，法律强制轧差程度不同；汉语中又称差额计算、对冲、净提等；法律机制利用抵销、合同更新等制度，使一方取得对另一方的净债权 / 净债务，如市场交易者间多笔反向交易，结算时可抵销等额债权，仅付余额 。

1.1.73 年终决算

银行运用会计核算资料，对一年业务活动和财务成果的数字总结；会计年度为每年 1 月 1 日 - 12 月 31 日；独立会计核算单位需办年度决算，附属单位通过并表 / 并账由管辖行合并办理；每年年终需全面清理、盘点、核对资金、财务和账务，结算损益（利润 ），编制决算报表，为检查考核全年工作和经营成果、领导部门研究宏观经济及制定货币信贷利率政策提供数据 。

1.1.74 结算

通过银行账户资金转移实现收付的行为，银行接受客户委托代收代付，从付款单位存款账户划款转入收款单位存款账户，完成债权债务清算或资金调拨；是商品交换媒介、社会经济活动清算资金中介；国内银行结算方式有银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付、信用卡、信用证等；按形式分现金结算（经济往来以现金收付 ）和转帐结算（以信用支付代替现金，通过银行账户划转款项 ） 。

1.1.75 清分

清算的数据准备阶段，将当日全部网络交易数据按成员行间本代它、它代本、贷记、借记、笔数、金额、轧差净额等汇总、整理、分类；是网络交换中心和成员行交易主机系统在清算阶段的主要工作 。

1.1.76 开户

投资者（个人 / 单位 ）与银行建立储蓄、信贷等业务关系，开设证券账户和资金账户的行为 。

1.1.77 销户

撤销开户单位银行账户的简称；因单位机构撤销、合并、迁移等，需注销账户时向开户行办销户手续；销户时单位需与银行核对存（贷）款账户余额，凭凭证结清余额，交回空白重要凭证；未交回空白重要凭证产生的问题由销户单位担责；活期储蓄存款户结清账户时需收回存折注销 。

1.1.78 挂失

持卡人不慎遗失、损坏银行卡，到银行办理补卡业务的流程 。

1.1.79 冻结

用户银行卡因某些原因被银行系统暂时管制，无法交易；依冻结原因，持卡人持本人身份证、银行卡到银行柜台办解冻业务 。

1.1.80 联网核查

又称 "联网核查公民身份信息"（系统简称 PIVS ），银行通过系统接口访问人民银行联网核查公民身份信息系统，核对、查询个人公民身份信息，验证居民身份证记载的姓名、身份证号码、照片、签发机关等信息真实性的过程 。

1.1.81 保理

全称保付代理、托收保付，金融术语；卖方将基于与买方货物销售 / 服务合同产生的应收账款转让给保理商（提供保理服务的金融机构 ），保理商提供资金融通、买方资信评估、销售账户管理、信用风险担保、账款催收等综合金融服务；简单理解为含贸易融资、商业信用调查、应收账款管理、信用风险担保的金融服务；银行业保理业务分内保（应收账款融资，公司应收款项经银行审核后转移给银行预先取得资金 ）和对外国保理业务 。

1.2 一般名词

1.2.1 债券

是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，并且承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证，包含四层意思：债券的发行人是资金的借入者、购买债券的投资者是资金的借出者、发行人需要在一定时期还本付息、债券是债权的证明书，具有法律效力。

1.2.2 债权

债权是指银行在各类业务中依法享有的要求债务人（如客户、企业等）为一定行为（如偿还本金、支付利息、履行合同义务等）的权利。

1.2.3 申购

在基金成立后投资者申请购买基金份额的行为。

1.2.4 承付

购货单位（即付款单位）在承付期内，向银行承认付款的行为。承付方式有验单承付和验货承付两种。验单承付是指付款方接到其开户行转来的承付通知和相关凭证，并与合同核对相符后，必须承认付款的结算方式，验单承付的承付期为 3 天，从付款人开户行发出承付通知的次日算起，遇例顺延 。

1.2.5 承兑

远期汇票的付款人在汇票上签名，同意按出票人指示到期付款的行为。

1.2.6 托收

出口人在货物装运后，开具以进口方为付款人的汇款人的汇票，委托出口地银行通过它在进口地的分行或代理行代进口人收取汇款的一种结算方式。

1.2.7 保函

又称保证书，是银行、保险公司、担保公司或个人应申请人的请求，向第三方开立的一种书面信用担保凭证，性质为：独立于委托人与担保人之间的反担保或委托人与受益人之间的合同或投标条件之外；依据其规定的条件生效；由担保人以保函中规定的任何单据为基础做出决定；不可撤销 。

1.2.8 付汇

经批准经营外汇业务的金融机构，根据有关收汇以及付汇的管理规定，审核用汇单位和个人提供的规定的有效凭证和商业单据后，从其外汇账户中或将其购买的外汇向境外支付的行为。

1.2.9 掉期

掉期是交易双方约定在未来某一时期相互交换特定现金流的交易，分为：

利率掉期：交换利息现金流（固定 vs 浮动）。

货币掉期：交换不同币种的本金和利息（含外汇掉期）。

1.2.10 转账

不直接使用现金，通过银行将款项从付款单位账户划转到收款单位账户完成货币收付的结算方式。结算方式分同城结算（含支票结算、付款委托书结算、同城托收承付结算、托收无承付结算、限额支票结算等 ）和异地结算（含异地托收承付结算、异地委托书结算、汇兑结算、信用证结算、限额结算等 ）

1.2.11 转帐（指股市中的转账）

在股市中，机构或个人通过多个账户进行虚假交易，人为操纵证券价格或成交量，属于《证券法》禁止的市场操纵行为，制造虚假股市供求关系，以实现拉高股价出售或压低股价买进获利的操作 。

1.2.12 清算

证券买卖双方在证券交易所进行的证券买卖成交之后，通过证券交易所将证券商之间证券买卖的数量和金额进行计算的过程，包括分别计算每笔交易的全额或逐笔清算方式，以及将某一时期内每一债权的所有交易进行轧差，计算出多头或空头头寸的净额清算方式 。

1.2.13 净值

又称账面净值，是股票价值的一种，通过公司的财物报表计算而得，是股东权益的会计反映，或说是股票所对应的公司当年自有资金价值。具体计算公式为：股票净值总额 = 公司本金 + 法定公积金 + 资本公积金 + 特别公积金 + 累计盈余 - 累积亏损 。

1.2.14 保兑

开证行以外的银行保证对信用证承担付款责任。信用保兑业务是指中国银行接受开证行或受益人的请求，对开证行开出的信用证承担保证对付的义务，业务内容包括公开保兑和沉默保兑 。

1.2.15 零存整取

个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。

1.2.16 整存整取

约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的储蓄。

1.2.17 整存零取

个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息的一种定期储蓄。

1.2.18 凭证式国债

一种国家储蓄债，可记名、挂失，以 "凭证式国债收款凭证" 记录债券，不能上市流通，从购买之日起计息。在持有期内，持券人如遇特殊情况需要提取现金，可到购买点提前兑取，提前兑取时，除偿还本金外，利息按实际持有天数及相应的利率档次计算，经办机构按兑付本金的 2% 收取手续费 。

1.2.19 记账式国债

没有实物形态的证券，投资者持有的国债登记于证券账户中，投资者仅取得收据或账单以证实其所有权的一种国债。记账式国债一般分为交易所市场发行、银行间证券市场发行以及同时在银行间证券市场和交易所市场发行（又称跨市场发行） 。

1.2.20 开放式基金

在国外又称共同基金，和封闭式基金共同构成基金的两种运作方式。基金发起人在设立基金时，基金单位或股份总规模不固定，可视投资者的需求，随时向投资者出售基金单位或股份，并可应投资者要求赎回发行在外的基金单位或股份的一种基金运作方式。投资者既可通过基金销售机构购买基金使基金资产和规模相应增加，也可将所持有的基金份额卖给基金并收回现金使得基金资产和规模相应减少 。

1.2.21 封闭式基金

基金的发起人在设立基金时，限定基金单位的发行总额，筹足总额后，基金即宣告成立，并进行封闭，在一定时期内不再接受新的投资，属于信托基金，指基金规模在发行前已确定、在发行完毕后的规定期限内固定不变并在证券市场上交易的基金 。

1.2.22 偏股型基金

以投资股票为主的基金，收益大，一般年收益可达 20% 左右，但风险也大，可能一年下来收益是负数，是指相当大比重的投资在股票市场上的基金 。

1.2.23 偏债型基金

以国债、金融债等固定收益类金融工具为主要投资对象的基金，因其投资的产品收益比较稳定，又称为 "固定收益基金"，特点是低风险、低收益、费用较低、收益稳定、注重当期收益 。

1.2.24 自动购汇还款

对于外币账户产生的消费账款，只需在到期还款日前，将足够金额的人民币存入中信信用卡账户，每次存入的人民币将自动优先用于偿还本期对账单应缴外币欠款，超出部分用于偿还人民币账户欠款；若已开通人民币自动还款，在到期还款日，外币账户欠款自动折算成人民币和人民币账户欠款一起，从（中信）理财宝或其存折的人民币自动转账还款 。

1.2.25 汇入汇款（以工行为例）

国外或我行港澳台地区汇款人将款项通过国外银行采用电、信、票汇的方式汇入我行，由我行根据汇出行的指示，将款项解付给指定收款人 。

1.2.26 汇出汇款（以工行为例）

我行应汇款人的要求，通过我行国外代理行和账户行，以电、票、信汇的方式将外汇资金汇入汇款人指定的账户 。

1.2.27 提货担保

当信用证项下正本货运单据尚未收到，而货物已经到港时，进口商可向银行申请开立提货担保函，交给承运单位先予提货，待取得正本单据后，再以正本单据换回原提货担保函，一旦发生风险，由担保行承担，同时进口商也要向银行提供到期付款赎单的保证（反担保） 。

1.2.28 基金转托管

基金份额持有人申请将其在某一销售机构交易账户持有的基金份额全部或部分转出并转入另一销售机构交易账户的行为，也指同一投资人将托管在一个代销机构的基金份额转出至另一代销机构的业务 。

1.2.29 掉期外汇交易

外汇交易者在买进或卖出一种期限、一定数额的某种货币的同时，卖出或买进另一种期限、相同数额的同种货币的外汇交易，特点是一种货币被买入的同时即将被卖出，或相反过程；买卖的货币币种、金额都一致；买与卖的交收时间不同 。

1.2.30 外汇掉期

交易双方约定以货币 A 交换一定数量的货币 B，并以约定价格在未来的约定日期用货币 B 反向交换同样数量的货币 A 。

1.2.31 分理处

银行的分支办事机构名，一般银行地区总行包括各分行或支行，分行或支行由分理处组成，作用是：因银行网络包括人工出纳站和分行共享的自动出纳机，每个分理处用分理处计算机保存各自账户、处理事务；分理处的出纳站与分理处计算机通信，录入账户和事务数据；自动出纳机与分行计算机通信，分行计算机与拨款分理处结账 。

1.2.32 福廷费

出口商将经进口商银行担保的远期汇票 / 本票无追索权转让给银行（包买商），提前获得资金的贸易融资方式。

1.2.33 虚账户

期末无余额的账户，期末结账时，将本期汇集的贷（借）方发生额分别从其他贷（结）方转账，结转后期没有余额的账户，损益账户一般为期末无余额账户，故虚拟账户一般指损益类账户 。

1.2.34 实账户

期末有余额的账户，期末有余额的账户指账户的借方发生额表示增加，贷方发生额表示减少，期末余额一定在贷方的借户；贷方余额账户指账户的贷方发生额增加，借方发生额减少，期末余额一定在贷方的账户，资产类账户一般为余额账户，故实账户一般包括资产类账户、负债类账户和所有者权益类账户 。

1.2.35 信用额度

信用卡最高可以透支使用的限额 。

1.2.36 委托贷款

由委托人提供合法资金来源，委托业务银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务，委托人包括政府部门、企事业单位及个人等 。

1.2.37 协定存款

对公客户与银行签订协定存款合同，双方商定对公客户保留一定金额的存款以应付日常结算，此部分按普通活期利率计付利息，超过定额金额的那部分存款按协定存款利率计付利息，功能等同于活期存款，但收益要高出活期存款近 2 倍 。

1.2.38 定期存款

存款户在存款后的一个规定日期内才能提取款项或者必须在准备提款前若干天通知银行的一种存款，即银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款 。

1.2.39 预借现金

当在国内外需要现金时，可利用信用卡预借现金，一般可预借现金的额度为信用额度的三分之一至全额，但不得超过信用额度 。

1.2.40 即期外汇

也称外汇现货或现汇，外汇买卖成交后，买卖双方必须即期交割，即在两个营业日内收进或付出的外汇 。

1.2.41 远期外汇

预约购买或出卖的外汇业务，买卖双方先签订合同，规定买卖外汇的币种、数额、汇率和将来交割的时间，到规定的交割日期，再按合同规定，卖方交汇，买方付款的外汇业务 。

1.2.42 银证转账

将银行的储蓄系统与证券营业部的股票交易委托系统进行实时联网，股民通过电话委托或自助交易终端，对证券保证金账户和活期储蓄账户之间的资金进行调拨的一项金融服务业务 。

1.2.43 按揭贷款

购房者以所购住房做抵押并由其所购住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务 。

1.2.44 质押贷款

贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款，可作为质押物的包括国库券、国家重点建设证券、金融债券、AAA 级企业债券、储蓄存单等优价证券 。

1.2.45 代收代缴

按照税法规定，负责收缴税款的法定义务人，负责对纳税人应纳的税款进行代收代缴，即由与纳税人有经济业务往来的单位和个人在向纳税人收取款项时依法收取税款，一般指税收网络覆盖不到或很难控管的领域，如消费税中的委托加工由受托方代收加工产品的税款 。

1.2.46 信用证付款

简称 UC，是一种由银行依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件 。

1.2.47 信用证

开证银行应申请人的要求并按指示向第三方开立的载有一定金额的，在一定期限内凭符合规定的单据付款的书面保证文件 。

1.2.48 超过汇划时间的指令

内部管理中可设定相应的汇划时间范围，设定后系统当时生效，客户转账时系统在发送主机前判断汇划时间 。

• • 个人网银客户转账时操作时间不在汇划时间范围内，系统提示 "不在汇划时间，客户是否转成预约或取消此笔交易"，按客户选择处理，选择预约则第二天汇划时间开始时交易；若网银汇划时间打开但主机系统未开启，作错误指令告知；取消则作失败指令，第二天提交可从历史信息复制指令 。
• • 企业网银客户转账时操作时间不在汇划时间范围内，系统提示 "不在汇划时间，客户是否转成预约或取消此笔交易"，按客户选择处理，选择预约则第二天汇划时间开始时交易；取消则指令回到授权前状态，最后一人需第二天再授权，系统才发送此指令 。

2 网上银行

2.1 概述

支持在网上进行交易的虚拟银行，利用 internet 和 intranet 技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括对私、对公的各种零售和批发全方位银行业务，还可提供跨国的支付与清算等其他贸易、非贸易银行业务服务；又称网络银行、在线银行，利用 internet 技术向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能安全便捷管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等 。

2.2 特点

1. 1. 依托迅猛的计算机和计算机网络与通讯技术，利用渗透到全球每个角落的互联网 。
2. 2. 突破银行传统业务操作模式，摒弃银行有店面前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出 。
3. 3. 个人用户不仅可通过网上银行查询存折账户、信用卡账户中的余额以及交易情况，还可通过网络自动定期缴纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物 。

2.3 业务分类

一般来说，网上银行的业务品种主要包括：基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。

基本网上银行业务（以商业银行为例）

商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等；

网上投资

网上购物

个人理财

企业银行

企业银行服务一般包括账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等，部分网上银行还为企业提供网上贷款业务；

其他金融服务

3 个人银行

3.1 概述

是指商业银行对个人客户提供的存款、贷款、支付结算等服务。

3.2 分类

1. 1. 个人负债业务，包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债权业务；
2. 2. 个人贷款业务，是指银行对个人提供的短期和长期的借款业务，主要包括权利凭证质押贷款、个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人医疗贷款、个人旅游贷款、个人额度贷款等；
3. 3. 个人支付结算业务，主要指银行依托活期存款账户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算；
4. 4. 代理业务，是指银行利用自己的营业网点、结算网络等资源，为客户提供各种代理、分销或理财服务，包括代扣、代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为职工发放工资等代收代付业务；
5. 5. 电子银行业务，是指利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、ATM、POS 等；
6. 6. 个人投资理财业务，是指银行对特定客户提供的量身定做的、更为合理有效的管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务，包括安排开支、合理投资、购买保险、购置住宅等不动产及其他私人财产问题与资金安排。

4 关于限额

4.1 概述

目前网上银行的限额分为银行的头寸限额和强制落地限额、银行和客户的认证方式限额和协议转账限额以及用户的提交限额（包含用户自设的协议转账限额）。此处列出的各个限额是组合生效的。此处列出的是产品中的限额，在各行实施中可能会裁减出一部分即可。

4.2 分类

1. 1. 头寸限额：指银行为了自己的头寸资金安全，为网银这个渠道所设定的每天的头寸安全额度，当整体的转账结算达到或超出此额度时（个人和企业的转账的累加），指令会被强制停落落地或提醒相应网点的柜员（此两种处理方式由银行自行决定）。头寸限额应可以设定在总行或分行，并可以设定相应的额度，可设定是否开启控制、可设定控制方式、以及联系网点（落地到或通知到的网点，默认为本级网点，但可以选择 ------ 更多的情况下是某分行所辖下的具体处理网点 ）；
2. 2. 强制落地限额：是指银监会人民银行或者是商业银行自身为了资金安全所设定的大额转账控制额度，即我们通常说的大额落地限额，当单笔转账结算达到或超出此额度时，指令会被强制暂停，由银行柜员检查无误授权后才能完成转账过程。注意，目前产品中实现的是单笔账务的限制，对于规定期限内的累计交易超过规定金额或是可疑交易的，不在产品中实现强制落地控制；
3. 3. 协议转账限额：银行提供给企业（也可以为个人提供）的协议转账功能与普通转账不同，因为这是一种客户自行设置的点对点的转账方式，即方向的可控的，故相应的协议转账额会高一些，可以作为一种特殊的转账业务。产品中应支持对于全行级的个人网银和企业网银中的协议转账的转账限额的设定，并应该区分行内协议转账和行外协议转账从而设定不同的额度；
4. 4. 提交限额：是指个人和企业为了自己在网上进行转账结算时的账务安全，设定的提交单笔限额和日累计限额，个人网银中可以对于本人和本人所下挂的账户两级进行日累计限额的设置，但此限额设置时应小于银监会或人民银行或商业银行设定的总体的账户的日累计限额。

5 关于保函

5.1 概述

银行保函业务是指银行应客户的申请而开立的承担性的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。

5.2 特点

1. 1. 银行信用作为保证，易于为客户接受；
2. 2. 保函是依据商务合同开出的，但又不依附商务合同，是具有独立法律效力的法律文件。当受益人在保函项下合理索赔时，担保行就必须承担付款责任，而不论申请人是否同意付款，也不管合同履行的实际事实。

5.3 分类

1. 1. 履约保函：是指应劳务方和承包人（申请人）的要求，向工程的业主方（受益人）所做出的一种履约保证承诺；
2. 2. 预付款保函：又称还款担保，是指向工程业主（受益人）保证，如申请人未能履约或未能全部按合同规定使用预付款时，则银行负责返还担保函规定金额（或未还部分）的预付款；
3. 3. 投标保函：是指向招标人（受益人）作出保证，在投标人（申请人）报价的有效期内，投标人将遵守其诺言，不撤标，不该标，不更改原报价条件，并且在其一旦中标后，将按照招标文件的规定及投标人在报价中的承诺，在一定时间内与招标人签订合同，如投标人违约，银行将在担保额度范围内向招标人支付约定金额的款项；
4. 4. 预留金保函：是指应承包方（申请人）的请求，向工程业主（受益人）保证，在承包方（申请人）提前支取合同价款中尾款部分款项而不能按期归还时，由银行负责返还担保函规定金额的预留金款项；
5. 5. 维修保函：是指承包方（申请人）的请求，向工程业主（受益人）保证，在工程质量不符合合同规定，承包方（申请人）又不能维修时，由银行按担保函规定金额赔付工程业主；
6. 6. 税款保付反担保函：是指对在银行开户的加工贸易企业，银行可为该企业出具以中国银行为受益人的反担保函；
7. 7. 海关风险保证金保函：是指企业在开展加工贸易业务中需要向海关缴纳风险保证金时，向银行申请出具以海关为受益人的保函业务。

6 银行卡业务

6.1 概述

银行卡是由经授权的金融机构向社会发放的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

6.2 分类

1. 1. 依据清偿方式分贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务，而借记卡进一步可分为转账卡、专用卡和储值卡；
2. 2. 依据结算币种的不同，可分为人民币卡业务和外币卡业务；
3. 3. 按使用方式的不同，可分为单位卡和个人卡；
4. 4. 按载体材料的不同，可分为磁性卡和智能卡（IC 卡）；
5. 5. 按使用对象的信誉度，可分为金卡和普通卡；
6. 6. 按流通范围，可分为国际卡和地区卡；
7. 7. 其他分类方式，包括商业银行与非盈利机构、盈利机构合作发行联名卡认同卡。

7 银行基金

7.1 概述

是基金公司向社会公开募集小额的资金，然后将募集来的资金用于投资，赚取其中的手续费，将利润返回给大家。

7.3 分类

1. 1. 按交易方式分为封闭式和开放式。封闭式就是只有在特定的空间内可以交易，开放式就是随时可以进行交易；
2. 2. 按投资对象分为股票型、债券型、货币型。

8 银行中间业务

8.1 概述

主要是指银行在为客户办理收付和其他委托办理事项时，提供各类金融服务的业务。银行开展此类业务时，既非债务人也非债权人，而是处于委托代理地位，以中间人身份开展业务活动 。

8.2 分类

依据中间业务不构成商业银行表内资产、表内负债，且形成银行非利息收入的业务特性，可分为以下类别：

1. 1. 支付结算类中间业务：涵盖国内外结算业务，是银行协助客户完成资金收付划转的基础业务 。
2. 2. 银行卡业务：包含信用卡和借记卡业务，借助银行卡载体为客户提供消费、存取款、转账等服务 。
3. 3. 代理类中间业务：有代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等，利用银行渠道和资源为客户代理各类事务 。
4. 4. 担保类中间业务：像银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等业务，为客户交易等行为提供信用担保 。
5. 5. 承诺类中间业务：主要涉及贷款承诺业务，银行向客户承诺在一定条件下提供贷款等资金支持 。
6. 6. 交易类中间业务：例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等金融衍生品交易相关业务 。
7. 7. 基金托管业务：针对封闭式或开放式投资基金，提供资产托管等服务，保障基金资产安全和规范运作 。
8. 8. 咨询顾问类中间业务：包括信息咨询、财物顾问等，为客户提供专业金融知识和决策建议服务 。
9. 9. 其他类中间业务：比如保险箱业务等，满足客户特殊金融服务需求 。
10. 10. 合作类业务（补充常见分类 ） ：商业银行与非盈利机构、盈利机构合作发行联名卡、认同卡等业务，拓展服务场景和客户群体 。