在这期播客中，Stripe（几乎所有出海产品都在用的全球性支付平台）的数据与 AI 负责人 Emily 深入探讨了 AI 如何从根本上重塑经济基础设施。AI 不仅在创造新的商业模式（如 Agent 服务商），也带来全新的经济挑战，特别是高昂的边际成本和新型欺诈。Stripe 正在通过扩展其反欺诈系统 (Radar)、推出 Token Billing（按推理时 token 计费） 等创新支付工具，以及与 OpenAI 联合发布 ACP (Agentic Commerce Protocol，代理式电商协议) 来应对这些挑战，旨在为即将到来的 AI Agent 经济建立一个开放、高效且安全的商业标准。
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目录
- Stripe 的 AI 演进：从反欺诈到支付基础模型
- AI 时代的经济挑战：高昂的边际成本与新型欺诈
- 为 AI 经济构建基础设施：从 Radar 扩展到支付创新
- ACP：定义 AI Agent 的商业未来
- AI 经济分析：泡沫还是繁荣？
- 个人思考
Stripe 的 AI 演进：从反欺诈到支付基础模型
Stripe 的使命是构建互联网的金融基础设施，作为数据与 AI 负责人，Emily 的职责是帮助 Stripe 有效利用其庞大的数据------每年处理约 1.4 万亿美元（占全球 GDP 约 1.3%）的交易量，这些数据不仅用于理解经济动态，更被反馈到产品中，以优化支付体验、减少欺诈、提高授权率。
Emily 领导的组织涵盖了从数据平台、机器学习基础设施到应用层的整个技术栈。其中一个特色是实验项目团队，这个小而精的团队专注于探索那些跨越单一产品线的、由用户需求拉动的从 0 到 1 的机会，近期的 ACP 和 Token Billing 项目均源于此团队。（编注：这个小团队约 20 多人，由数据部门主导，具备跨部门的数据获取权限，高效挖掘业务数据价值，将 AI 深度融入到企业业务模式和工作流程中，大企业试验性探索 AI 原生组织模式的有效思路）
谈到 AI 在 Stripe 的演进，Emily 指出，Stripe 使用 ML 的历史已超过十年，远早于当下的 AI 浪潮。最初，ML 被用于核心产品 Radar（Stripe 的欺诈检测系统）以及内部运营。Stripe 每天需要审核数千名新用户，确保他们的可支持性、信用价值和非欺诈性，这从一开始就离不开 ML。
真正的转变发生在 GPT-3.5 出现时，Stripe 意识到需要为所有人提供高质量、安全、易用的 LLM 访问权限，不仅是为日常工作，更是为了构建生产级的 AI 体验。在过去一年半中，Stripe 的策略从使用多个单任务、点解决方案的 ML 模型，转向构建自己特定领域的支付基础模型 (Foundation Model, FM) 。
这个基础模型在 Stripe 的支付处理中扮演着至关重要的角色，每分钟处理高达 50,000 笔交易，并且每一笔交易都会流经这个 FM 进行实时评估，延迟必须控制在 100 毫秒以内。FM 的强大之处在于它能处理所有事情------它被输入了数百亿笔交易的全部细节，而不像传统 ML 模型那样依赖人类工程师的手工特征工程。
更关键的是，FM 引入了序列的概念，将支付数据类比为语言数据。一个支付行为就像一个词，其意义取决于上下文（即周围的词）。FM 能够捕捉到复杂的序列模式，例如某个 IP 在某个特定时间、使用某种卡在特定商家进行交易。 这好比观看一部电影，FM 能够识别出哪些场景组合起来构成了异常。
这种能力在盗刷测试监测上取得了显著成果。传统的盗刷者会隐藏在大型电商的巨大流量中，进行大量 1 美分、2 美分的小额测试。传统 ML 很难捕捉到这种撒胡椒面式的攻击。而 FM 通过分析嵌入向量，能实时发现这些异常簇，并将大型用户的盗刷检测率从 59% 提升到了 97%。
FM 的另一个优势是快速适应性。一些 AI 公司向 Stripe 反映，他们面临大量可疑交易，这些交易虽然最终没有导致欺诈性争议（商家能收到钱），但它们来自机器人，会干扰数据，属于不良流量。Stripe 利用 FM 快速识别并聚类了这些新型可疑行为（例如，枚举登录流程中的某些组件），并在几天内就为 AI 公司提供了标记这些流量的能力，允许它们自行决定是否阻止这些交易。
AI 时代的经济挑战：高昂的边际成本与新型欺诈
在 AI 时代，欺诈的形态发生了根本性的变化。Emily 指出，一种被称为友好欺诈的问题正变得尤为突出。这并非指盗用他人信用卡，而是用户使用自己的凭证进行"非支付滥用"，例如免费试用滥用 、退款滥用或"先用后不付"。
在传统的 SaaS 时代，这个问题并不致命。因为 SaaS 产品的边际成本几乎为零。即使用户滥用了免费试用，SaaS 公司损失的也只是潜在的收入，而没有产生实际的、高昂的交付成本。
在 AI 时代，情况完全不同。GPU 非常昂贵，推理成本很高。当一个用户滥用 AI 产品的免费试用时，他们是在消耗实实在在的算力资源。这种高昂的边际成本使得欺诈变为对 AI 企业生死存亡的威胁。
Emily 分享了一个案例：她与一位小型 AI 创始人交流，对方称欺诈不是问题。Emily 追问后发现，这位创始人为了解决欺诈问题，不得不完全关闭了免费试用，并且在新用户证明其支付能力之前，极大地限制了他们的积分或使用额度。Emily 犀利地指出："你不是解决了欺诈问题，你是在扼杀你自己的收入。"
这种痛苦是真实存在的，它迫使企业在增长和风险之间做出艰难的权衡。这个问题不仅限于 AI 公司，也存在于广告平台（广告商投放了广告却不付钱，占用了本可以付费的广告位）等领域。
Emily 甚至提到，她的朋友最近获得了 Robin Hood 信用卡，该卡甚至在营销中提供"免费试用卡"------这种卡 24 小时后即过期，专门用于注册免费试用。这对善意的消费者来说很方便，但对欺诈者而言，这是对 AI 经济极具破坏性的工具。
Stripe 正在构建一套 Radar 扩展套件，专门针对这些新型欺诈。例如，Stripe 的免费试用产品声称可以在源头捕获大多数免费试用滥用。对于退款滥用，Stripe 也正在开发类似的解决方案。退款滥用在企业级套餐（如每月 10,000 美元购买数十万积分）中尤为严重。Stripe 的系统可以看到这些用户在使用服务（例如，在极短时间内用完所有积分），并能验证使用者身份，从而帮助商家识别并阻止这种滥用。
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