Apple Pay 与 Google Pay 开发与结算全流程文档

🧩 Apple Pay 开发与结算全流程

Apple Pay 看似只是"快捷支付"，但在开发与资金结算层面，其实涉及三方：

🧩 用户（持卡人）

🏦 银行 / 发卡机构（Issuer）

💼 商户与收单机构（Acquirer）

🧭 一、整体概览：Apple Pay 支付架构

Apple Pay 本身不是支付通道，而是一个安全的"代付接口"，核心特征是：

不直接处理资金清算
所有资金仍通过银行或支付机构（如银联、Stripe、Adyen）流转
Apple 只提供安全令牌（token）机制与安全认证（Face ID / Touch ID）

📊 架构图示意：

复制代码

用户 → Apple Pay → 发卡银行（Issuer）
                    ↘
                      收单银行/支付网关（Acquirer）
                         ↘
                           商户账户（Merchant Account）

⚙️ 二、开发集成流程（iOS App 或网页）

1. 申请 Apple Merchant ID

登录 Apple Developer
新建 Merchant ID，如：merchant.com.yourcompany.appname
下载并配置 Merchant Identity Certificate

2. 配置 Apple Pay 能力

在 Xcode 里：

打开 Signing & Capabilities
添加 `Apple Pay"
选择你创建的 Merchant ID
确保 Entitlements 文件自动生成了

com.apple.developer.in-app-payments

3. 选择支付网关

Apple Pay 并不直接向你的银行汇款，它需要一个支付服务提供商（PSP / 支付网关），如：

国内：银联商务 / 招行一网通 / 支付宝收单 Apple Pay 通道
海外：Stripe / Adyen / Braintree / WorldPay

这些机构负责：

向 Apple 提交交易 Token
处理清算
向商户账户结算

4. 在 App 中调用 Apple Pay

使用 PKPaymentRequest 发起支付：

swift 复制代码

let paymentRequest = PKPaymentRequest()
paymentRequest.merchantIdentifier = "merchant.com.yourcompany.appname"
paymentRequest.supportedNetworks = [.visa, .masterCard, .amex]
paymentRequest.merchantCapabilities = .capability3DS
paymentRequest.countryCode = "CN"
paymentRequest.currencyCode = "CNY"
paymentRequest.paymentSummaryItems = [
    PKPaymentSummaryItem(label: "商品名称", amount: NSDecimalNumber(string: "100.00"))
]

调用支付：

swift 复制代码

let paymentController = PKPaymentAuthorizationViewController(paymentRequest: paymentRequest)
paymentController.delegate = self
present(paymentController, animated: true)

支付完成后，会返回一个加密的支付令牌（Payment Token）：

swift 复制代码

func paymentAuthorizationViewController(_ controller: PKPaymentAuthorizationViewController, 
                                      didAuthorizePayment payment: PKPayment, 
                                      handler completion: @escaping (PKPaymentAuthorizationResult) -> Void) {
    // 获取支付令牌
    let paymentToken = payment.token
    // 发送到服务端处理
}

5. 服务端处理

App 把 token 发到你自己的服务端，服务端再转发给你的支付网关（例如银联商务、Stripe 等）进行扣款。

💰 三、商户资金流与结算流程

1. 资金流（钱如何走）

步骤	流程描述
① 用户付款	用户通过 Apple Pay 支付（其实是发卡行代扣）
② 银行扣款	发卡行扣款并转交给收单机构（Acquirer）
③ 收单清算	收单机构清算后汇入你的商户账户
④ 商户结算	商户从收单账户提现至银行账户

注意：Apple 从不持有你的钱；钱流在银行体系或第三方支付通道内部。

🏦 四、商家如何收到钱

方案一：接入第三方支付网关（推荐）

最常见方式是让网关帮你处理资金结算。

流程：

注册 Stripe、Adyen、银联商务或支付宝收单
填写企业信息、银行账户
平台自动生成商户号
Apple Pay 支付成功后，网关收款并周期性结算到你的银行卡

🧾 结算周期：

Stripe / Adyen：通常 T+2 或 T+3 工作日
银联商务 / 支付宝：可设置 T+1 或 T+N
Stripe 等支持实时结算（需开通 Instant Payout）

💳 资金到账：结算到你绑定的公司银行账户（人民币或外币）

方案二：自行申请银行收单账户（复杂）

如果你不想用第三方，可直接向银行申请「商户收单服务」：

流程：

到开户银行申请"银联 Apple Pay 收单商户"
银行审核企业营业执照、开户许可证
银行分配「商户号」
通过银行 SDK 或接口完成交易
银行按合同周期（一般 T+1 至 T+3）结算

优缺点：

优点	缺点
资金安全、直接结算	开通流程繁琐
手续费可谈	技术接入复杂、维护成本高

📆 五、结算周期与对账

阶段	内容	时间
扣款完成	用户 Apple Pay 支付成功	即时
清算处理	收单机构清算并准备打款	T+1～T+3
商户到账	资金入账商户银行账户	按合同周期结算
对账	平台提供日报 / 月报文件	每日 / 每月

一般国内银行 Apple Pay 交易走银联清算通道，结算周期与银联 POS 收单一致。

🧾 六、手续费与收益分配

收费方	内容	范围
银行 / 收单机构	通道手续费	约 0.38% ～ 0.6%
Apple	不收取交易佣金	免费
支付网关	服务费 / 汇率差	视平台而定

Apple 本身不抽成；所有费用由发卡行、收单机构或第三方支付机构收取。

🧱 七、开发安全与合规注意事项

不自行存储卡号等敏感信息；Apple Pay token 必须经支付网关解密
使用生产证书，测试证书在真实环境会被拒绝
商户端 HTTPS 强制开启；Apple Pay 回调需验证签名
遵守银联/银行 PCI-DSS 标准
防止订单金额被篡改：在服务端验证签名、金额与订单号一致
遵守各国反洗钱与 KYC（实名认证）要求

✅ 八、建议结算方案总结

方案	适用场景	优点	结算周期
使用 Stripe / Adyen	海外 App 内购、跨境收款	接入简单	T+2～T+3
使用银联商务 / 支付宝	国内 iOS App、公众号	人民币直结	T+1
银行直连	大型企业、金融类 App	成本最低	T+1～T+3

🎯实际建议

✅ 个人 / 中小团队 → 用第三方网关（如 Stripe / 支付宝）
✅ 大型企业 / 有金融资质 → 直接对接银行收单
✅ App 国际版 → Stripe / Adyen + Apple Pay 组合最优

非常好的问题 👍

Google Pay 与 Apple Pay 在"用户体验"上很像，但在资金流转、开发集成与商户结算机制上存在一些本质差别。

下面我会从开发者、商户结算、合规、安全、以及不同地区（如国内外）角度帮你做一份完整讲解。

🧭 一、Google Pay 支付体系概览

Google Pay 本质上是一个「支付令牌化系统」------它并不直接持有或清算资金，而是：

🔹 通过支付网关（如 Stripe、Adyen、Braintree、PayPal、Razorpay 等）完成真实资金交易。

换句话说：

💡 Google Pay 只负责"安全认证 + 卡信息加密"，

💰 钱的收取与结算是由支付处理商（Payment Processor / PSP）完成。

⚙️ 二、开发集成流程（Android App 或 Web）

1️⃣ 获取商户身份（Merchant ID）

注册 Google Pay 商户中心
填写企业信息、银行账户（用于结算）；
完成身份验证（KYC）
获取商户 ID（merchantId）。

2️⃣ 选择支付网关（Payment Processor）

Google Pay 不直接结算资金，必须通过下列 PSP 来处理交易：

支付网关	适用场景	备注
Stripe	全球最常用，简单集成	支持 135+ 国家
Adyen	跨境电商、App 订阅	高级结算功能
Braintree	PayPal 旗下，适合中小商户	支持 Google Pay
Razorpay / PayU	印度、东南亚	本地化强
WorldPay	欧洲	适合传统商户

💡 在中国大陆目前无法直接使用 Google Pay（因政策原因），但可通过境外支付渠道支持海外版本。

3️⃣ 前端（App / Web）集成流程

Android 端

引入依赖：

groovy 复制代码

implementation 'com.google.android.gms:play-services-wallet:19.1.0'

配置请求：

kotlin 复制代码

val request = PaymentDataRequest.fromJson(JSONObject().apply {
    put("apiVersion", 2)
    put("apiVersionMinor", 0)
    put("allowedPaymentMethods", JSONArray().apply {
        put(JSONObject().apply {
            put("type", "CARD")
            put("parameters", JSONObject().apply {
                put("allowedAuthMethods", JSONArray().put("PAN_ONLY").put("CRYPTOGRAM_3DS"))
                put("allowedCardNetworks", JSONArray().put("VISA").put("MASTERCARD"))
            })
            put("tokenizationSpecification", JSONObject().apply {
                put("type", "PAYMENT_GATEWAY")
                put("parameters", JSONObject().apply {
                    put("gateway", "stripe")
                    put("stripe:version", "2020-08-27")
                    put("stripe:publishableKey", "pk_test_xxx")
                })
            })
        })
    })
})

调用支付：

kotlin 复制代码

val paymentsClient = Wallet.getPaymentsClient(this, Wallet.WalletOptions.Builder()
    .setEnvironment(WalletConstants.ENVIRONMENT_TEST)
    .build())

val task = paymentsClient.loadPaymentData(request)

Web 端（Google Pay API for Web）

在页面引入 Google Pay JS：

html 复制代码

<script async src="https://pay.google.com/gp/p/js/pay.js"></script>

配置商户：

javascript 复制代码

const paymentsClient = new google.payments.api.PaymentsClient({ environment: 'TEST' });

const paymentDataRequest = {
  merchantInfo: {
    merchantId: '01234567890123456789',
    merchantName: 'Your Store Name'
  },
  transactionInfo: {
    totalPriceStatus: 'FINAL',
    totalPrice: '9.99',
    currencyCode: 'USD'
  },
  allowedPaymentMethods: [...]
};

4️⃣ 后端处理支付令牌（Payment Token）

支付成功后，Google Pay 会返回一个加密的 Token：

json 复制代码

{
  "signature": "...",
  "protocolVersion": "ECv2",
  "signedMessage": {
    "encryptedMessage": "...",
    "ephemeralPublicKey": "...",
    "tag": "..."
  }
}

你需要把这个 Token 发送给你的支付网关（例如 Stripe、Adyen）进行解密与扣款。

示例（Stripe）：

python 复制代码

import stripe
stripe.api_key = "sk_test_..."

stripe.PaymentIntent.create(
  amount=999,
  currency="usd",
  payment_method_data={
    "type": "card",
    "card": {"token": googlePayToken}
  },
  confirm=True
)

💳 三、资金流与结算流程（商户视角）

整个资金链条如下：

markdown 复制代码

用户 → Google Pay → 支付网关 (Stripe / Adyen / 银联等)
                                ↓
                           商户结算账户
                                ↓
                          商户银行账户

详细流程：

用户通过 Google Pay 发起付款；
Google Pay 生成支付令牌；
你的服务器 → 支付网关（例如 Stripe）发起扣款；
支付网关与发卡行（Issuer Bank）清算；
收单银行（Acquirer）收到资金；
收单机构把钱打入你的商户结算账户；
最后由支付网关周期性（T+N）结算到你的公司银行账户。

🏦 四、商户如何确保资金能到账？

✅ 方法一：使用支付网关（推荐）

这也是 95% 开发者选择的方案。

开通账户（如 Stripe、Adyen、PayPal Business）；
提供企业信息 + 银行账户；
支付网关自动处理清算、代收、代付；
定期自动结算到你的银行卡。

优势：

无需直接与银行交涉；
自动汇率转换；
统一查看对账、退款、风控。

结算周期：

平台	结算周期	支持币种
Stripe	T+2 工作日（支持实时）	135+ 种货币
Adyen	T+1～T+3 可配置	多币种
Braintree	T+2～T+3	多币种
Razorpay	T+2（印度本地）	INR

✅ 方法二：直接银行收单（高级方案）

如果你是大型公司、跨境电商、金融类服务商，可以直接与银行签署「Google Pay 收单协议」。

流程如下：

向合作银行申请 Google Pay 收单资质；
银行审核公司信息、结算账户；
银行提供 Merchant ID；
自行接入 Google Pay API + 银行支付接口；
银行直接结算至你的账户。

优点：

成本更低（可与银行协商费率）；
结算周期可控；
资金直达，无中间方。

缺点：

审核复杂；
开发周期长；
风控和对账需自建。

📆 五、结算周期与对账机制

阶段	说明	时间
用户支付成功	扣款完成	即时
银行清算	发卡行与收单行结算	T+1
网关放款	支付网关入账商户账户	T+1～T+3
商户提现	商户提现至银行账户	T+2～T+5

💡 部分支付网关支持：

实时结算（Stripe Instant Payouts）；
周期性自动汇款；
多币种合并结算；
每日结算日报。

💰 六、手续费与分润模型

收费方	内容	比例
银行 / 发卡机构	基础通道费	约 0.2%～0.5%
支付网关	交易手续费	约 1.5%～3.0%
Google	免费	0%（Google 不抽成）

⚠️ 注意：Google Pay 不直接收费，手续费由 PSP 代收。

🔒 七、合规与安全要求

PCI DSS 合规：商户不得直接保存卡号信息；Google Pay token 必须交由 PSP 处理。
HTTPS + 签名验证：所有支付接口必须 HTTPS，服务器端验证签名。
金额与订单校验：防止客户端金额被篡改。
风控与限额管理：部分 PSP 提供反欺诈机制（如 3DS、CVV 验证）。
KYC 实名认证：商户必须通过网关实名认证（营业执照 + 银行账户）。

✅ 八、结算方案建议总结

方案	适用场景	优点	周期
Stripe / Adyen / PayPal	全球中小企业	简单、安全、支持多币种	T+2～T+3
Razorpay / PayU	印度 / 东南亚市场	本地化强	T+2
银行直连（Google Pay 收单）	大型企业 / 金融类 App	成本低，资金直达	T+1
Braintree (PayPal)	SaaS / App 内购	兼容性强	T+2～T+3

🧾 九、完整流程总结图（说明性文字）

markdown 复制代码

用户 → Google Pay (生成支付令牌)
           ↓
        支付网关 (Stripe/Adyen)
           ↓
        发卡行 (Issuer)
           ↓
        收单行 (Acquirer)
           ↓
        商户结算账户
           ↓
        商户银行账户

🎯 十、实操建议

目标	推荐做法
想快速上线	✅ 用 Stripe 或 Adyen 集成 Google Pay
想节省成本	✅ 向银行申请收单商户
想跨境收款	✅ 选 Stripe / Adyen，支持多币种自动结算
想国内外都支持	✅ 国内支付宝 / 微信，海外 Google Pay / Stripe 组合

--- --- --- --- --- --- --- --- --- --- 分析对比 --- --- --- --- --- --- ---

📊 对比分析

Apple Pay vs Google Pay 对比

特性	Apple Pay	Google Pay
支持平台	iOS, macOS, watchOS	Android, Web, Wear OS
认证方式	Face ID, Touch ID	指纹、PIN、面部识别
支付网关	需要配置商户ID	支持多种支付网关
结算周期	T+1 到 T+3	T+1 到 T+3
手续费	银行/网关收取	银行/网关收取
开发复杂度	中等	中等

选择建议

目标用户主要为 iOS 用户 → 优先集成 Apple Pay
目标用户主要为 Android 用户 → 优先集成 Google Pay
需要覆盖全平台 → 同时集成两者
跨境业务 → 考虑 Stripe/Adyen 等多币种支持

📋 实施检查清单

开发前准备

确定目标市场和用户群体
选择合适的支付网关
准备必要的商户资质
规划技术架构

开发实施

配置开发环境
集成支付 SDK/API
实现支付流程
测试支付功能

上线前验证

安全合规检查
性能压力测试
用户体验验证
业务逻辑测试

运营维护

监控支付成功率
处理用户反馈
定期安全更新
优化支付体验

本文档基于实际开发经验整理，具体实施时请参考官方最新文档和当地法规要求。

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