程序员如何构建自己的财富体系?——读《理工男谈理财》小记

前言

本书的作者是王喆,高考进入清华大学直至博士毕业,国内工作五年后转战美国湾区工作。本书主要在谈理工男如何规划职业以及利用自己的性格、职业优势获取理财这一第二战场的成功,评分5/5

搭建自己的财富框架

理工男在理财中的优势

1.理性的思维方式

大部分拥有理工思维的人,在从事工程、科研类工作时,会把产品、业务的逻辑梳理出来,形成规则,变成程序、图纸、报告,这跟投资理财的过程太像了。投资的过程,就是从一次次的投资行为中提炼规则,形成交易系统,然后根据反馈不断调整。

我们中的很多人有不少投资失败的经历,原因可能就是我们没有意识到,要把工作中严谨的思考方式迁移到财富管理的过程中。

2.拥有巨大的工具优势

就拿程序员这个群体来说,我们可以用编程这个工具,快速验证大量别人花很多时间都讨论不清楚的问题。每个人的客观条件、投资能力都不一样,到底哪种方式更适合你,需要你自己去分析。但这个利用工具高效分析验证,得出结论的过程,就是我们理工男每天都在做的事情,也是我们最擅长的事情。

3.职业生涯****有挖掘不完的价值

想理好财,先理好自己。特别是在职业生涯的早期,在你的理财资金不足的情况下,把自己理好,把更多精力放在职业生涯的发展上,是更具性价比的做法。而"理工男"从事的往往是技术性较强、行业天花板较高的工作,本身就有挖掘不完的价值。管理好自己的职业生涯这座金矿,也是广义理财的一部分。

英文中有个短语叫"low hanging fruit",字面意思是"挂得很低的、容易摘的果子",含义是那些容易实现的目标。我相信,一个真正的聪明人,应该学会用极少的精力去摘那些生活中的"low hanging fruit"。和解决你工作中那些极端刁难人的问题相比,进行有效的财富管理就是"容易摘的果子。

而作为一个程序员,在理财这一战场比较容易利用5%的时间产生50%的收益。

构建自己的财富双塔

首先来定义一下本书的受众"普通人",我眼中的"普通人"是由一种生活状态定义的。

这种生活状态就是在不断追求个人和家庭的幸福感,通过努力工作提升自己的收入水平,用劳动所得和理财收入满足基本生活所需,如果有闲钱和业余时间,可以一定程度上追求个人的兴趣爱好。如果你和我一样处在这样的状态,那毫无疑问,你就是一个普通人。

对于咱们普通人来说,这一生主要会面对四个课题,分别是"基本生存""个人发展""投资理财""人生兴趣"。其中,"基本生存"是地,"人生兴趣"是天,在这天地之间,"个人发展"和"投资理财"是支撑起天地的两座高塔。

财富的定义远远不限于金钱,而是任何有价值、能产生收入的东西。《穷爸爸富爸爸》一书中是这样定义财富的:

● 不需本人到场就可以正常运作的业务。

● 股票。

● 债券。

● 能够产生收入的房地产。

● 版税,如音乐、图书、专利等。

● 其他任何有价值、可产生收入,或者有增值潜力,并且有很好销路的东西,如艺术品。

投资理财的最重要的两个能力

1.对自己的认知,尤其是对自己能力边界和风险承受能力的清晰认知,比找到一个顶级投资策略或抢手的投资标的更关键。

2.仓位管理,无论是新手还是大师,无论踏足了这个领域多久,学会控制好自己的仓位永远都是最大的课题。比如一个风险承受弱的人就应该尽量将仓位控制的比较低,这样亏掉30%甚至50%也不至于伤筋动骨。

让自己的财富飞轮尽早转动

在我没有毕业的时候有一个问题:读书的时候,应不应该在理财上花时间?

除了担心影响学业,我主要的顾虑是自己的可用资金非常有限,自己可用于理财的存款可能只有几千元,最多也不过是几个月的实习工资,在这种情况下理财真的有意义吗?

现在回头看看:不仅要理财,而且要大胆地尝试各种不同的投资方式。股票、基金、债券,甚至期货,只要不影响学习和工作,都可以尝试。总之,要尽早让你的财富飞轮转起来。

开始理财时的年纪越小,你的试错成本就越小,刚起步的时候亏掉80%也许比壮年时亏掉1%的绝对数还要少。而且,投资心态和投资技巧需要通过锻炼来提升,你开始得越早,相对其他人就越有心态和技术优势,可以获取收益的时间也就越长。在投资理财的路上,你必须做时间的"朋友",做那些能够让你长期获益的事情。

如何平衡花在财富双塔的时间

很多理工背景的读者会有这样的疑问:我们平常的工作实在太忙了,连思考职业发展的时间都没有,怎么可能有精力构建你说的财富双塔?

我们一定要"挤"出时间来思考财富双塔的问题,因为不思考,你就无法摆脱这种疲于应付的处境,到了你精力不济的年龄,"中年危机"可能就要来了。前面讲过,要让你的财富飞轮转起来,进入一个正向的良性循环,而不是仅凭你的职业收入支撑家庭财务,就是希望你能尽早脱离这种"独木难支"的险境。

作者的生活跟很多读者一样------生活上有家、有娃,工作上有OKR、有Deadline。但是不管怎样,每天的晚10点到12点,是被作者预定的、雷打不动的自有时间。他已经这样坚持了五年,而且还会持续坚持,成果包括:两本专业领域的畅销书、一期极客时间的技术专栏、个人IP:知乎专栏与公众号、不定期受邀技术分析、每周复盘投资情况、一起极客时间的投资专栏。

他的时间分配原则是这样的:

第一,绝不混淆工作时间和财富管理的时间,做坚决的任务隔离,防止精力分散

第二,跟时间做朋友,保持每天的短时投入和累计的长时投入

第三,坚决固定自己进行财富管理的时间,没有重大的工作和突发事件,雷打不动地在财富管理的时间做与财富管理有关的事情。

时间既不是省出来的,也不是挤出来的,时间是你提前隔离出来的。

个人发展是你最大的财富源泉

相比于投资理财,"个人发展"带来的自身价值的增长,才是我们首先应该关注的财富增长极。而且,如果你有很强的个人发展规划能力,那么自身价值增长带来的收益绝对不会比投资理财低。

一个"社会人"的价值,应该由三个同心圆组成。它们由内而外依次是"职场价值""专业延伸价值""家庭与人生价值"。

最核心的"职场价值",也可以把它称为"专业能力价值"。它是我们在这个社会的立身之本,是让我们拿到人生第一桶金的一技之长。程序员见面时,最喜欢聊的话题就是哪个公司发展好,应该怎么提升自己的技术级,如何跳槽,如何谈Offer,等等,这些本质上都是为了提升我们的职场价值。

专业延伸价值顾名思义是由我们的专业能力延伸出来的个人价值。当我们加入一家创业公司,公司给我们的期权是专业延伸价值;我们在自己的专业领域达到一定的高度之后,申请的专利、写出的Paper、编著的技术书是专业延伸价值;我们通过技术博客、业界交流积攒的影响力是专业延伸价值;我们通过带团队、做架构逐渐沉淀下来的人脉和技术资源也是专业延伸价值。除了做好本职工作,我们还需要时刻提升自己的"专业延伸价值",因为积攒下来的个人价值才是你自己的财富。

投资理财的几把利器

有两件事情是值得做一辈子的,一是在自己的专业方向上精益求精,二是持续提高自己投资理财的能力。只有这样,我们才能让自己的家庭财富,以及它带来的幸福感最大化。

对于大部分程序员,跟他们深厚的专业知识比起来,大部分人对于投资理财的认识往往是非常肤浅,甚至是错误的。本节就先从顶层架构上谈一谈,如何构建我们的投资理财塔,让它像金字塔一样安全、稳固。

资产配置的经典组合

鸡蛋不能放在一个篮子里"。这句话听上去简单,却是现代投资组合理论的核心思想。

"永久组合"是1973年由美国专业投资人哈利·布朗提出的。顾名思义,他提出这个组合的初衷就是让投资人只要"永远"保持这个组合比例,就能获得不错的稳定收益。这个组合非常简单,用一句话就能说清楚它的配置方案,即"25%的美国标普500指数基金(简称股票),25%的美国十年期国债指数基金(简称债券),25%的黄金指数基金(简称黄金),25%的货币基金(简称货基)"。

避免资产配置失衡

要时刻关注自己的资产配置是否平衡。需要特别强调的是,这里的资产不仅限于我们投资的闲钱,还应该把自己的房产,甚至把父母、配偶在内的整个家庭的资产都考虑进来。如果这个大家庭的资产严重偏向某一单项资产,就存在资产配置失衡的问题,你的"投资理财塔"就是不稳固的

  • 单一资产的风险敞口(risk exposure,这是一个专业词汇,指的是未加保护的风险)过大。房地产市场的波动将严重影响整个家庭的资产价值。
  • 房产占用了过多的资金,这会导致我丧失其他领域的很多投资机会。我通俗地称其为"miss value"。

避免个人情绪引动的投资

在心理学领域,有一个非常重要的概念叫"EGO",即自我或自我意识。如果说按照严谨的逻辑进行投资是投资者必须遵循的公理,那么包含着大量个人情绪的EGO就是投资者的公敌。

2020年下半年,无论国内还是国外,关于新能源的投资都非常火热。特斯拉、蔚来汽车、理想汽车,它们的股票涨幅都在10倍以上。于是,很多人坐不住了,有人眼红,有人兴奋,有人后悔。在种种个人情绪的驱使下,大部分人都顾不上太多,想的只是一定要赶上新能源这趟车,于是纷纷打开券商App,抓紧下单买入。

我们先不说这样的投资能不能赚到钱,你的投资动机就已经注定了这笔投资是毫无价值的。赚钱了,只会驱使你在错误的路上越走越远,直到下一次亏钱;亏钱了,带给你的就是实打实的损失,让你怀疑、否定自己。我把这些由人类EGO触发的投资叫作"无效投资"。

支点投资法

所谓"支点投资法",就是先为你所有的投资行为寻找一个逻辑支点,之后随着时间的推移,不断验证这个支点还存不存在。一旦这个支点消失,就要毅然决然地选择结束这次投资行为。

"建仓阶段"的主要任务是寻找这次投资行为的逻辑支点,然后根据这个支点,触发相应的投资行为。

"验证阶段"则是要不断验证你的投资支点。如果支点的逻辑还成立,就持续持有当前投资标的;如果支撑投资支点的条件已经不存在了,就证明当初的投资行为已经没有支撑了,就要进入投资的退出阶段。

最后的"退出阶段",需要的是你坚定的执行力,不管该次投资是盈利还是亏损,只要投资支点不存在了,都应该坚定不移地退出。退出时如果你处于盈利状态,就是"止盈退出",这次投资行为就是成功的。而如果处于亏损状态,就是"止损退出",虽然这次投资行为失败了,但由于你清楚地知道亏损的理由,这次投资过程就成了提升投资水平的宝贵经验。

如何不当韭菜?

长钱优势

个人投资者最大的优势就是长钱优势。这里的"长钱",指的是可以长期不被挪动,只用于投资的资金。

机构投资者使用的资金都是代理人的,而代理人在遇到较大的回撤时,对机构投资者的信任就会崩塌,产生大量的赎回行为。

专业信息优势

专业信息优势主要来自我们长期从事的行业。因为是业内人士,所以有着领先于市场的认知,即使遇到自己解答不了的问题,也有可利用的资源进一步求证。最关键的是,我们对自己所在行业的判断更有信心,这样才能在长期投资中坚守信念。

信息收集能力优势

毫不夸张地说,学习理工科的工程师、程序员、科研人员是当今世界不断进步的重要推动者。借助专业知识和先进的软件和硬件工具,工程师往往能够通过高效的信息收集、严谨的逻辑分析,找到技术问题的解决方法,不断加速科技的迭代和产品的更新。

而投资,恰恰就是一项高度依赖信息的活动,需要持续搜集和分析信息,不同的投资机构之间,比的就是信息搜集和分析的能力,而这两方面的能力都可以被先进的工具极大地赋能。熟悉这些先进工具的理工男,必定拥有领先于普通投资者的优势。

避免短线操作

市场上做中高频交易并且能够盈利的人,几乎都是专业投资者:有依托强大投研团队的基金经理,有每天至少花4小时交易、5小时复盘的私募交易员,还有全体成员都是名校毕业、国内外投资经验都异常丰富的量化投资团队。而我们作为一个普通投资者,把自己放在他们的对立面,真的有胜算吗?

个人发展

如何选择一个有前景的方向

对理工男来说,我们的职业发展就是最值得挖掘的金矿。特别是在职业生涯的早期,我们自己就是最好的"理财产品"。

一个职业方向好不好,可以从两个维度来判断------长期来说,要看它的"高度"和"容量";短期来说,要看它的"供需关系"。与考虑一个职位的短期属性相比,我更建议读者优先考虑它的长期属性,以十年以上为一个周期去规划自己的职业生涯,只有这样才能不断垒高自己的职场护城河。因此,一个职业方向的"高度"和"容量",就是我们应该关注的两个最关键要素。

,"高度"指的是这个职业方向上顶尖从业者能达到的职场高度,也就是我们常说的"职场天花板"。算法工程师,只从年收入看,在国内可以达到200万元(2021年一线公司的高级技术职位数据),在美国可以达到60万美元(再往上属于凤毛麟角,不具有统计意义)。对普通人来说,显然是足够高的天花板了。

其他程序员相关的职位,比如C++或者Java后端工程师职位,Android或者iOS的移动端工程师职位,也都具备很高的天花板,而且具备长期的稳定性,毫无疑问,它们都是高度足够高并且稳定,值得长期耕耘的领域。

相对而言,互联网行业中的测试工程师、传统的硬件工程师,以及技术栈较老的前端工程师,这些方向的天花板就明显低很多;传统行业中的机械领域,由于产业升级极端艰难,整个行业的收入比较低。选择了这些方向,即使你再努力,也很有可能在收入和影响力方面比不上选择前面几个方向的同行。这也就是大家常说的"选择大于努力"。

第二个要素"容量",指的是这个职业方向能够容纳的从业者的数量。前面提到互联网领域的算法、后端、移动端等方向,高端制造业如航天、汽车制造等方向,它们的从业者容量都非常大,这就代表整个行业是繁荣的,跳槽的机会非常多,我们就容易把握住行业中新的发展机会。

但有些方向就差一些,比如互联网算法岗中的一些方向(计算机视觉、语音识别等),虽然个别岗位的高度也很高,但整个行业的容量和相关明星企业的兴衰有着密切的联系,波动非常大。从容量上讲,这些方向比不上搜索、广告和推荐领域的算法岗

总之,一个好的职业方向,一定是高度很高,容量很大且稳定的。如果你是应届生,或者刚工作几年的初级工程师,那么一定要好好审视自己目前的方向。如果当前的领域高度有限,容量也很低,那么长期来看你的职业道路存在较大的风险。

我一直很反对"单纯面向钱编程"的做法:算法岗收入多,就刷大量相关课程,恶补机器学习;Java方向火,赚得多,就报培训班,参加集训营......这样做的人,也许可以靠短期突击获得一个还不错的初级职位,却很难登上行业金字塔的顶端。殊不知,金字塔的顶端才有最精彩的风景。

拿到股权后如何处理

如果你所在的公司是在美股上市的,我来算算你要交多少税。假设公司直接授予了你RSU,2019年公司给了你1000股,这时公司的股价是50美元,总价值5万美元。

在授予你股票的那一刻,公司就会为你预扣个人所得税,个税税率根据你的收入水平来确定,大概是20%~40%。在这里,我们取30%,也就是说你手上的股份价值3.5万美元。

经过两年的奋斗,2021年,公司股价上涨了,从50美元一股涨到了100美元。这时,你想卖了股票去买房,按说股价翻倍,你的股票价值也应该从3.5万美元涨到了7万美元。但是,你在卖出的时候,还要为盈利部分交资本增值税(long-term capital gain tax)。税率一般为15%左右,所以要交5250美元(35000×15%),最终你能拿到手的钱大约是6.5万美元。

这还是长期持有的情况,如果你在拿到股票后的一年之内就卖出呢?对不起,你交的资本所得税属于短期资本增值税,高达35%,所以盈利的3.5万美元中要交1.225万美元(35000×35%)的税,到手仅有5.775万美元。

所以,在拿到股票后,在两个时间点卖出是比较合适的。一是刚授权时,你不用交资本增值税,可以把这些钱投资到其他地方或者用来消费;二是在授权一年后,短期资本增值税转换成了长期增值税,税率可以大幅降低。

跳槽的优雅姿势

如果说我们自己是职业生涯早期潜在收益率最高的一只理财产品,那么跳槽就是影响这只理财产品收益率的最重要操作。对于发展迅速的科技行业而言,频繁的跳槽已经成了一个非常常见的现象。

为什么跳槽涨薪总比内部涨薪快?

第一,科技、金融这些行业的发展变化速度过快,行业的头部公司为了吸引人才,薪资水平逐年上涨,致使行业内其他公司招揽同样水平人才的成本也水涨船高,而大多数公司为了避免人力成本的快速上涨,内部涨薪的幅度往往跟不上行业的发展速度。

第二,公司内部涨薪受多种因素牵制。例如,如果单独为你涨薪,难免引起平级同事的不满,而集体涨薪又会导致薪资支出的大幅上涨,不现实。

第三,需要外部招聘的职位,本身就有稀缺性和紧迫性。能跳槽成功的从业者,对于新公司来说肯定是难得的人才,那么自然就容易拿到更高的薪水。

什么时候离开这家公司?

当一家公司阻碍了你职场价值的提升和职场财富的积累,你就可以离开这家公司了。

第一种情况:你加入这家公司的目的就是把它当作跳板。

第二种情况:整个行业出现了不可逆转的问题。

第三种情况:当前公司已经无法给你提供任何新的技术财富和人脉财富。

如果你在一家公司有超过一年的时间感觉没有任何收获,也应该考虑离开。这里说的"收获"涵盖的范围很广,包括新技术的使用,期权股权的升值,团队规模的扩大,业务范围的拓展,职级的提升,从技术人员到管理人员的转变,等等。

如果有超过一年的时间,你只是在不断做重复的事情,团队也没有新的发展,就应该停下来好好想想。在发展如此迅速的科技领域,你不进步就是退步,所以应该立刻开始寻找能让你继续积累职场财富的新东家。

但请记住,跳槽不是为了逃避问题,而是为了解决问题。跳槽最好的时间点是刚胜利结束了一个大项目,或者刚实现了一个期待已久的职场目标的时候。以胜利者的姿态离开,会帮助你将职场上的"成功"延续下去。

如何拓宽财富渠道

在人生的30岁至40岁,我们所有人都面临着一次职业生涯甚至是整个人生的转型,那就是实现从"个人能力"到"个人财富"的转型。转型成功,我们会迈向人生新的高度;转型失败,就有可能一直从事低价值的重复性劳动。

主业和副业最好的关系模式是"主业滋养副业,副业反馈主业"的"榕树关系"。

在这个关系模式里,我们把主业比作榕树的主干,把副业比作由主干生发出的气根。在开始的阶段,副业最好能够依附于你强壮的主业,从主业那里吸收营养,茁壮成长,成为你的"专业延伸财富";而当副业长大后,它就能落地生根,反馈主业,让主业更健壮;再进一步,副业发展得好,还能像榕树一样,发展成一片榕树林,成为你新的财富增长点。

首先,如果你的主业不够健壮,在一开始的探索阶段,副业就不可能有一个较高的起点,你就很难在众多竞争者中脱颖而出。反过来讲,在探索阶段,副业其实也会支持、促进主业的发展。

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